尽管央行、银监会曾三令五申地要求国内商业银行改变“傍大款、垒大户、过独木桥”的思路，在条件许可的情况下向中小企业发放贷款，但是这扇紧闭的大门却始终难以大开。

    记者了解到，2004年中行、建行、工行三家商业银行的贷款额各在2万亿到3万亿元，贷款户数均保持在20万户左右，平均每户贷款超过千万元，而在这庞大的贷款量中，给小企业的贷款却少到可以忽略不计；在国内商业银行贷款总盘子中它们也仅占到16％左右的份额。

    更重要的是，国内商业银行一般都对中小企业执行最上限的贷款利率，有时年利率甚至超过10％，即便是如此，是否放款仍然是个问题。

    “居高不下的违约率、损失率，使得国有银行在自身与中小企业之间设置了一道无形的门槛。”对此，国研中心金融研究所所长夏斌分析说，国有银行对中小企业拒贷也是情非得已，中小企业要跳出国有银行这个圈子，寻找新的融资渠道。

    “现在，四大行都在推行分行长问责制，如果贷款收不回来，我们就要下岗，即使你调离同样也要追究领导责任。”中行四川分行行长坦言，中小企业就好比一个敏感的“雷区”，最好碰都不要碰，而国企就不一样，即使产生了不良贷款，到时政府也会出面解决，“行长的责任也会小一些”。

    从某种程度上来说，四大行的信贷管理机制已远远脱离了中小企业的实际状况，将大部分中小企业贷款申请拒之门外。

    据工总行信贷管理部中小企业处的一位负责人介绍，目前四大行均按各自总行规定的标准进行信用等级评定，不分企业规模大小，标准一致，最主要的指标是提供连续三年经审计的财务报表，只有获得A级或双A级以上的客户才能获得新增贷款。而现实情况是，中小企业又大多是民营股份制企业或家族式企业，管理不规范，财务核算不正规，许多企业开业不满三年，无法提供合格的财务报表。

    而且，出于成本的考虑，四大行普遍提高了贷款准入企业最低资本条件和贷款条件，比如，农行将新建企业资本金500万元列为准入最低标准，建设银行对100万元以下小额贷款基本不受理、不审批。

    “对小客户放款成本很高，所需要投入的人力、物力、财力与给大企业贷款不会有很大的差异。”工总信贷管理部信贷监测检查中心高永延副处长分析说，这同时也使得一项贷款审批下来往往需要经过很长的周期，少则两周，多则1－2个月，而中小企业都急着用钱，“等贷款批下来，企业早就运转不了了”。

    此外，这还与四大行自身规模及贷款审批权限的过度上收有关，自网点撤并以来，四大行逐渐淡出县一级区域，而中小企业又一般在县级；目前各国有商业银行二级分行及县支行增量贷款审批权(包括借新还旧、收回再贷)基本上收归省级分行，省级分行以下分支机构只有个人消费存单质押贷款审批权。