金立新

　　6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。

　　6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。与此同时，中国邮政储蓄银行信贷业务部与河南省长垣县邮政局联合设立的小额贷款营业部(魏庄)揭牌成立。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。

　　根据银监会今年5月22日的批复，此次邮储银行所开展的小额贷款是指存单质押之外方式的小额贷款，担保形式并没有限制，也可以是信用贷款。贷款对象为城乡居民、个体经营者和小企业主等自然人，单一借款人的最高授信额度不得超过50万元。小额贷款业务的试点在陕西、湖北、福建、河南、山东、浙江、北京七省市展开。

　　中国邮政储蓄银行副行长吕家进说，把全国邮政储蓄银行第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，是在充分考察之后决定的。魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。

　　目前，邮储银行推出的小额贷款产品有商户联保贷款和农户联保贷款两类。商户联保贷款的对象是镇内从事经营的个体工商户、个人独资企业主，持有营业执照以及当地户口或在当地居住满一年；由三个商户组成一个联保小组，不再需要其他担保，每个商户的最高贷款额暂为5万元；贷款期限为1至12个月，可以随时提前还款；还款方式包括一次还本付息法、等额本金还款法和阶段性还款法三种。农户联保贷款的对象是镇内行政村的农户，由三至五个农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，每个农户的最高贷款额暂为3万元；贷款期限为1至12个月，可以随时提前还款；还款方式同样包括一次还本付息法、等额本金还款法和阶段性还款法三种。

　　在试点地区的选择上，中国邮政储蓄银行制定了选择试点地区的基本指标，要求各地以“当地经济社会发展水平中游、尽量减少系统风险、邮政企业管理能力优秀”的原则选择试点的市县局。经过审慎选择，河南省的小额贷款试点选择在新乡等四个地市，包括新乡市长垣县等十个县市。

　　“小额贷款的客户群一般为非正规的企业、个体工商户或农户。客户信息具有分散、不正规的特征，与传统的银行业务相比，需要一种新的作业流程和组织结构，需要一种新的文化和理念。小额贷款是一个细分的产业，国际上已经形成了上游、中游和下游的产业链条。”吕家进说。

　　据悉，邮储银行的小额贷款前期准备工作从2004年就已着手。在此期间，中国邮政集团公司、中国邮政储蓄银行进行了大量调研。借鉴其他银行及农村信用社的管理经验，结合自身实际，制定了小额信贷业务的管理办法、操作规程、会计核算办法等规章制度。目前，正在外购成熟的小额贷款业务管理软件，以实现信贷业务管理流程的信息化。

　　小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。去年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款；几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元；今年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。数据显示：截至今年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。邮储银行信贷业务部主任朱大鹏对记者说：“存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。”

　　据朱大鹏介绍，目前邮政储蓄银行已从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门，初步形成了组织管理体系，已配备的管理人员超过了2000名。邮政储蓄机构通过集中培训与远程培训相结合的手段，在较短的时间内培养了一支合格的人员队伍，培训的人员总数已超7000名。在管理方面，邮政储蓄机构探索建立了远程评分、非现场检查、现场检查、平衡计分卡等较为完善的内控评价和绩效考核体系；通过“下管两级、监控到底”的管理模式，结合对计算机系统的充分利用，有效地解决了管理层次多、宽度大的问题，所有这些举措为进一步开展多品种的小额贷款业务奠定了坚实的基础。