浙江富阳民营企业主徐苗刚的企业账户，日前收到建设银行的30万元贷款。与一般银行贷款不同，这是徐苗刚凭着网上交易信用得来的贷款。

　　自从与阿里巴巴联手依据网络诚信体系向商户提供贷款以后，这是建设银行(0939.HK)发放的首笔网商贷款。

　　目前，在支付宝上拥有良好信用记录的中小企业达30万左右；淘宝网上信用度良好的个体经营户达4000万左右，这些网商今后将优先得到信用贷款。

　　可凭网络信用贷款10-1000万元

　　今年6月，建设银行与阿里巴巴签订网商融资协议，国内商业银行首次尝试根据网上信用为企业发放贷款。

　　建设银行在阿里巴巴网站上开通了绿色贷款通道，企业可凭借在其网站上的信用度获得10万到1000万元的贷款。首先获开通此项贷款服务的对象，是阿里巴巴在杭州地区的“诚信通”及“中国供应商”会员客户，数量最多为100家。阿里巴巴介绍，上述两类会员只需报名参加并按要求填写真实资料，阿里巴巴就会向建行推荐，至于贷款额度，则依据建行规定，与企业在阿里巴巴的信用度高低无关。

　　建设银行给首批4家企业发放贷款总额为120万元。虽然不多，却给资金“饥渴”状态的中小企业带来不小震动。

　　和徐苗刚一样，另外3家获得贷款的网商也都是阿里巴巴“诚信通”会员，加入时间都在一年以上。这些百人以下的中小企业，往往无法提供全额抵押或担保，而且企业的财务报表不符合传统贷款的审核要求，是过去银行“不太感兴趣”的客户。但他们有不少业务靠网络展开，网络交易信用良好。

　　据了解，目前建设银行已经收到了300多家中小网上商户的贷款申请。

　　银行与网络公司互伸橄榄枝

　　继建设银行携手后，工商银行(601398.SH)也与阿里巴巴签订联手提供网商融资的合作协议。工商银行更大手笔将与阿里巴巴的合作放贷范围，从“B2B”扩大到“B2C”、“C2C”的网商。

　　“我们同样希望这些‘信用档案’可以在营造互联网信任环境中发挥作用。”阿里巴巴支付宝合规部负责人胡晓明透露，双方将在3个月内推出第一批获得贷款支持的中小企业名单。同时，淘宝网上信用度良好的个体经营户，最高获得100万元的信用贷款。

　　据介绍，目前对淘宝网上个人“三钻卖家”不久也有望得到工行直接贷款。

　　阿里巴巴和建行、工行的合作具有一定的示范作用，城商行和互联网公司在金融服务领域的合作也在探索中。浙江商业银行与“共合网”联合推出针对中小型广告公司的“广告信贷”，“首期征集300家广告商，贷款总额是1亿元。”

　　网络信用暂时只作参考

　　由于缺乏信用记录和可抵押的资产，贷款难、融资难一直是制约中小企业发展的一个主要“瓶颈”。而把网络信用度作为贷款的重要参考标准，将使许多中小企业快速便捷获得贷款。

　　阿里巴巴有关负责人表示，目前，阿里巴巴已建立了一套信用评价体系与信用数据库。据介绍，该数据库中所有商户的信用纪录最高长达6年，由于只有发生真实交易的双方才能给对方以评价，目前的信用记录大多是可以被信赖的。

　　但是，网络信用评级至今只作为参考依据，未获得相关监管部门的认可。对于阿里巴巴的网上信用度评级，浙江省银监局表示，建行和工行“只是将其作为授信评价的参考依据之一，发放相关贷款仍需严格按照信贷审批程序进行”。

　　然而，网络信用系统为建行提供了有效信用记录佐证，弱化了贷款风险。

　　中国建设银行首席风险官朱小黄指出，企业群体中超过90%的是中小企业，但中小企业往往因为无法提供信用凭证以及找不到合适的担保人，难以贷到急需的资金。针对双方合作贷款的风险控制，朱小黄也表示，在贷后管理上，利用阿里巴巴的“网络封杀”提高客户违约成本，也对控制风险起到一定作用。

　　谈到未来双方合作的发展，朱小黄表示，希望通过与阿里巴巴的合作实现三个愿景：一是打造基于网络联保的中小企业金融解决方案，二是打造基于供应链的新型金融解决方案，三是打造信息交换、交易平台、金融服务、物流服务为一体的新型网银合作模式。