监管层发布第二套房以“家庭”为界定单位

　　昨天，中国人民银行、中国银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，就9·27房贷新政进行补充规定，明确“以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数”。更值得关注的是，公积金贷款也纳入“二套限令”中。

　　【政策解读】

　　-作为认定借款人住房贷款次数标准的“家庭”成员范围，仅指借款人及其配偶和未成年子女

　　-如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行

　　-已利用住房公积金贷款购房的家庭，向商业银行申请住房贷款时，也按照通知有关规定执行

　　二套房界定以家庭为单位

　　自9·27房贷新政出台以来，围绕“第二套房”的界定标准展开激烈争论。由于相关标准一直悬而未决，在一定程度上妨碍了房贷新政的落实，部分希望进一步扩大房贷业务的银行，从宽解读房贷新政，化解了部分政策效力。此次，监管部门出台细化规定，将使上述问题得到解决。

　　除按“家庭”为单位界定“房贷次数”外，补充通知还规定：对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但借款人应当提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。当地人均住房平均水平以统计部门公布上年度数据为准，其他均按第二套房贷执行。

　　公积金贷款纳入“紧缩令”

　　值得关注的是，补充通知规定，已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款，也按前款规定执行。

　　“补充通知中将公积金贷款纳入‘二套限令’将使房贷紧缩政策真正显力。”上海某公积金专家指出，目前从房贷规模来看，到今年上半年，全国商业房贷与公积金房贷的比例大致为5∶1。上海今年以来的新发放贷款中，商业房贷与公积金贷款比例已达2.5∶1。“如果信贷紧缩不能覆盖公积金贷款，将使二次房贷限制政策失去信贷投向控制的意义。”

　　政策具体实施还需一段时间

　　之前监管层细则未出时，本市多按照人为单位执行“二套限令”，市场人士认为，如今一旦以户为单位计算，更多刚性需求和投资需求将会选择进一步观望。

　　不过，银行业内人士认为，银行贷款政策从总行下发到分行，再到具体支行大概还需要一段时间。

　　专家提醒，多种迹象表明，《补充通知》将房贷新政的紧缩力度进一步加强。但如何确认购房者之间的夫妻和亲属关系，如何严查税收、户籍、房产、收入等多项个人信息，还需地方执行部门全面配合。