"天有不测风云"，一场飓风或一场地震后，千万间房屋毁于一旦，而房屋在许多普通家庭中可能是最为宝贵的财产。德国完善的房地产保险制度，却能够让房主"受灾不受损"。

　　德国著名的房地产信贷银行介绍说：在发生意外后，保险公司所偿付的款项能够确保在原地盖起一座同样的新房。不论损害的房屋和设施有多旧，保险公司都应当按照新房价格赔偿。

　　为了保证房屋"倒而复起"，无论是核算需要缴纳的保费还是灾后偿付金额，"再造房价"成为德国房屋保险计算的基础。它不包括地价，也不同于房主购买房屋时的价格或者受损前房屋的市价等。德国房地产保险法规中对其计算方法有着明确的规定，由专业的评估师进行评估。

　　据德国时浩保险经纪公司的黄晓露介绍，处理受灾房屋过程中产生的很多相关费用，同时也在保赔范围内。比如现场清理费、损失评估费、拆除费用、现场保护费、减损措施费用等，以及在修建新房期间房主的酒店住宿费用甚至房租损失等，都由保险公司负责赔付。

　　德国房屋保险负责理赔的范围相当广泛，包括了火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害。特别是近年来德国飓风灾害接二连三，保险公司为此支付的金额往往每次超过１０亿美元。在去年"基里尔"飓风过后，德国保险公司赔付金额达到了２０亿欧元。

　　不过，德国房主为房屋保险所缴纳的保费并不算昂贵。据介绍，虽然根据房屋和险种不同，保费计算标准相当复杂，但总体上一般家庭住房每年的保费约为"再造房价"的5％。左右。比如他所居住的一所１００平方米的房子每年需缴纳的保费约为１２０欧元。

　　目前，德国绝大多数的住房都有保险，即使在重大灾害之后，德国家庭也完全可以做到"灾后不受损"。(郇公弟)