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    厦门银行“前科”累累 造血能力显不足

    2018-11-09 14:30:16 来源:京达财经 作者:磊磊
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    厦门银行股份有限公司于10月9日在证监会官网披露招股说明书,拟发行股票总数占发行后总股本的比例不高于25%,所募资金将用于补充资本金。翻阅厦门银行招股书发现,该行存在资产质量走低、信审风控存漏洞、遭千万级行政处罚、造血能力显现不足等问题。
      厦门银行股份有限公司于10月9日在证监会官网披露招股说明书,拟发行股票总数占发行后总股本的比例不高于25%,所募资金将用于补充资本金。

      翻阅厦门银行招股书发现,该行存在资产质量走低、信审风控存漏洞、遭千万级行政处罚、造血能力显现不足等问题。

      贷款业务迅速扩张 资产质量频亮“红灯”

      招股书显示,2013-2017年,厦门银行发放贷款及垫款余额分别为190.08亿元、254.37亿元、347.75亿元、467.77亿元和588.56亿元,分别同比增长13.42%、33.82%、36.71%、34.51%和25.82%。

      对比南京银行、宁波银行、江苏银行、上海银行、杭州银行和贵阳银行这6家上市城市商业银行,2016-2017年,这6家上市城市商业银行的发放贷款及垫款余额的平均增速分别为17.64%和17.04%。

      而厦门银行2016-2017年发放贷款及垫款余额的增速分别为34.51%和25.82%,明显高于行业水平。

      贷款业务快速扩张带来的后果,则是厦门银行的不良贷款余额增速高于行业水平。

      2013-2017年,厦门银行不良贷款余额分别为1.94亿元、2.86亿元、4.92亿元、7.31亿元和8.79亿元,分别同比增长13.45%、47.27%、72.36%、48.46%和20.23%。

      据银监会数据,2015-2017年,我国城市商业银行不良贷款余额增速分别为41.87%、23.50%和21.70%,而厦门银行银行2015-2017年不良贷款余额增速分别为72.36%、48.46%、20.23%,总体上高于行业水平。

      厦门银行近几年贷款规模迅速扩张所引发的问题还远不仅于此。

      该行曾向“老赖”公司发放贷款,而该公司最后也无力偿还,这无疑也暴露了厦门银行在贷前调查上存在着严重的风控漏洞。

      向“老赖”公司放贷 信审风控存漏洞

      贷款给“老赖”公司的做法,至今仍是厦门银行在信审风控上的污点。

      资料显示,2015年12月23日,厦门银行泉州分行与龙诚公司签订了《厦门银行授信额度协议》。

      主要约定:授信人(厦门银行泉州分行)向受信人(龙诚公司)提供的授信额度为3,750万元整;并在2015年12月25日,龙诚公司向厦门银行泉州分行提供编号为0311201523272102的《借款业务申请书》,向厦门银行泉州分行申请借款3750万元,借款期限自2015年12月25日至2016年12月25日。

      据(2018)闽05民初205号文件显示,2018年4月27日,福建省泉州市中级人民法院作出判决,被告福建龙诚纺织实业有限公司应于本判决生效后十日内向原告厦门银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金3750万元及利息、罚息、复利。这笔款项似乎是很难收回了。

      据(2015)东执字第00171号文件,2015年8月4日,龙诚公司因全部未履行而被立案,并于2015年12月4日公布其成为失信人的信息,如今龙诚公司的失信人信息已达到21条,最新一条的立案时间为2018年05月30日。

      而厦门银行泉州分行与福建龙诚纺织实业有限公司签订协议的时间为2015年12月23日。

      这也说明厦门银行在其成为“老赖”公司之后,仍然向其贷款,严重暴露了其在贷前调查问题上的漏洞。

      此外,值得一提的是,厦门银行也曾因贷前调查问题而遭惩罚。

      据厦银监罚决字[2017]4号文件,2017年5月22日,厦门银监局对厦门银行作出惩罚,厦门银行存在同业投资业务接受业务承诺函;为非保本理财产品违规出具担保,办理某公司NRA存款质押业务不规范,贷前调查不详尽,贷款管理不到位等问题,被处以70万元的罚款,同时责令该行对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处以纪律处分。

      “千万级”罚单风波未平 再遭处罚

      今年年初,厦门银行遭千万级行政处罚,引起了业界关注。

      2018年1月27日,银监会发布了两起对厦门银行的行政罚单。

      据厦银监罚决字(2018)10号文件,2018年1月12日,中国银监会厦门监管局对厦门银行作出处罚,厦门银行存在票据融资转让接受远期回购协议、同业投资接受第三方金融机构信用担保及票据转贴现业务未按规定面签、用印等问题,被处以2,450万元的罚款,并责令该行对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

      据厦银监罚决字〔2018〕11号文件,2018年1月12日,中国银监会厦门监管局对厦门银行总行行长助理及兼任福建海西金融租赁有限责任公司董事长庄海波作出处罚,警告并处罚10万元。

      而“千万级”罚单的风波未平,厦门银行又遭处罚。

      据京公(西)(消)行罚决字(2018)0212号文件,2018年2月5日,北京市西城区公安消防支队对厦门银行作出处罚,厦门银行存在未经消防验收擅自投入使用等问题,责令停止使用并处以人民币3万元罚款。

      据闽银监罚决字[2018]13号文件,2018年6月5日,中国银监会福建监管局对厦门银行福州分行作出处罚,厦门银行福州分行存在贷前调查未尽职等问题,处以50万元的罚款。

      值得注意的是,厦门银行在2014-2018年6月期间,已共计受到了19起行政处罚。

      如此密集的罚单,无疑折射出厦门银行在公司治理和风险管控中存在的漏洞,未来如何保障银行稳健经营和可持续发展,则是公司所面临的一次“大考”。

      营收增速骤降 不良率高于上市城商行

      2017年,厦门银行的营收增速骤然下滑,甚至低于行业水平。

      招股书显示,2013-2017年,厦门银行分别实现营收15.38亿元、23.05亿元、32.14亿元和36.18亿元、36.86亿元,增速分别为7.25%、49.87%、39.44%、12.56%和1.88%。

      2013-2017年,厦门银行分别实现净利润5.2亿元、7.23亿元、8.9亿元、10.33亿元和12.23亿元,增速分别为11.35%、39.04%、23.10%、16.07%和18.39%。

      值得注意的是,厦门银行2017年显露“造血”能力不足的现象,而这一现象在2018年中期加剧。

      2018年中期,厦门银行的营收为19.05亿元,同比增长0.38%;净利润为6.86亿元,同比增长19.55%。

      据德勤的报告《2017年上市银行年报业绩回顾与展望》,我国2017年上市的17家城市商业银行的营业收入平均增幅为2.81%。

      相比之下,厦门银行的营收增速下滑至1.88%,与同行业上市的城市商业银行有一定差距。

      此外,厦门银行的不良率也高于上市城商行。

      招股书披露,2015-2017年及2018年1-6月,厦门银行的不良贷款余额分别为 9.41 亿元、8.79 亿元、7.31 亿元和 4.92 亿元,不良贷款率分别为 1.38%、1.45%、1.51%和 1.37%。

      与同行业上市银行的不良率相比,2016-2017年及2018年上半年,上市城商行的平均不良率分别为1.36%、1.26%和1.24%。

      厦门银行分别为1.45%、1.51%和 1.37%,略高于同行业上市银行平均水平。

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