广发银行信用卡“霸屏”国产手机，消费分期年利率高达23.5%
2024-07-24 16:56:27
来源:开甲财经
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继广发银行华为Card之后，广发银行又与vivo钱包、OPPO钱包合作推出“vivo Card”、“OPPO Card”。
开甲财经注意到，广发银行信用卡是vivo钱包、OPPO钱包合作的唯一金融机构，华为钱包此前一直也只与广发银行合作，但截至发稿前，华为Card合作机构包括中信银行、广发银行。另外，广发银行还是小米联名卡合作的3家银行之一，另外2家银行分别为中信银行、招商银行。
不止与国产手机厂商巨头合作信用卡，广发银行还与中国移动、京东超市、美团、携程、值得买、滴滴、途虎等流量巨头合作信用卡。
公开资料显示，广发银行成立于1988年，前身为广东发展银行，经国务院和中国人民银行批准，是12家全国性股份制商业银行之一，广发银行和恒丰银行是最后2家没有上市的全国性股份制银行。广发银行总部位于广东省广州市，中国人寿是广发银行第一大股东，持股比例为43.69%，广发银行官网备注“中国人寿成员单位”。
广发银行在2023年年度报告中表示，当前，信用卡市场已逐渐步入存量竞争阶段，业务精细化成为破局行业同质化竞争的关键因素。广发银行信用卡在2023年开年之时，即锚定以消费的提质升级为全年高质量发展的核心思路。全年频频发力在以餐饮为代表的民生消费基本盘，不断追求金融消费服务高品质，加码布局文旅、商旅、境外消费，同时也没有停下探索新趋势的脚步，将消费线上化服务触角延伸至更多场景和人群。
截至2023年末，广发银行信用卡累计发卡量1.18亿张，全年实现消费2.22万亿元，新增发卡量、资产收益率、不良贷款率等核心指标在业内继续保持领先优势，客群建设、贷款规模、营业收入稳健发展。
截至2023年末，广发银行个人贷款余额8835.72亿元，其中信用卡透支余额4248.79亿元，信用卡透支占个人贷款余额的48.09%，占全行贷款总额的20.49%；个人贷款不良率1.26%，较上年末上升0.05个百分点；其中信用卡透支不良率1.59%，较上年末上升0.01个百分点。
作为对比，被誉为“零售之王”的招商银行，零售贷款(个人贷款)余额34378.83亿元，其中信用卡贷款余额9359.10亿元，占贷款总额的14.38%，占个人贷款总额的27.22%；零售贷款(个人贷款)不良率0.89%，与上年末持平；信用卡不良贷款率1.75%，较上年末下降0.02个百分点。
不难发现，广发银行个人贷款总额还比招商银行信用卡贷款少了523.38亿元。另外，广发银行信用卡贷款占个人贷款近一半，但招商银行信用卡贷款占零售贷款(个人贷款)比例不到三分之一。另外，招商银行的零售贷款业务更均衡，且其他业务的不良率极低。广发银行的个人贷款对信用卡业务依赖更高，其他业务的不良率也被整体拉高。
以信用卡业务的重要性，林德明从信用卡中心党委书记、总经理成为了广发银行党委委员、副行长。
根据广发银行年报，截至2019年末，林德明任广发银行行长助理(任职资格待核准)、信用卡中心党委书记、总裁，曾任广发银行信用卡中心总经理，广发银行信用卡中心党委书记、总经理。
截至2020年末，林德明任广发银行党委委员、副行长(任职资格待核准)、信用卡中心党委书记。
截至2021年末，林德明任广发银行党委委员、副行长、信用卡中心党委书记。
百科资料显示，2022年5月至今，张华任广发银行总行信用卡中心党委书记、总经理。林德明的升职轨迹，为张华未来的升职提供了范本。从这个角度来说，广发银行信用卡中心的掌舵人，很容易出业绩，也有更多升职机会。
2023年，广发银行资产总额按业务划分，个人银行及信用卡业务占比25.33%，但营业收入按业务划分，个人业务及信用卡业务占比53.78%。
根据利润总额计算，广发银行个人银行及信用卡业务利润总额占比26.67%。虽然利润总额占比与资产总额占比基本一致，但广发银行个人银行及信用卡业务创造的营收更多，在银行业整体利润空间下行的背景下，个人银行及信用卡业务还有很大的利润释放空间。
值得注意的是，广发银行信用卡业务越赚钱，消费者(持卡人)的投诉可能就越多。
开甲财经注意到，广发银行在黑猫投诉(新浪旗下消费者服务平台)累计投诉量超1.3万件，近30日投诉量高达298件(平均每天10件)，其中多数与广发银行信用卡有关，包括诱导办理/升级白金卡收取高额年费，自动进行样样行消费分期多收利息，以及骚扰威胁、爆通讯录等催收问题。
根据广发银行信用卡-现金分期披露的《“财智金”产品服务协议》显示：按账单月计收分期利息，每期利息占总分期金额比例为0-1.00%，近似折算年化利率(以单利计算)约为0-21.64%。按自然日计收分期利息，每日利率为0-0.05%，近似折算年化利率约为0-18.25%(以单利计算)。
广发银行信用卡-消费分期披露的《“样样行”分期付款业务协议》显示：如持卡人未全额还款，则会产生透支利息；如持卡人未偿还最低还款额，则会产生透支利息及逾期还款违约金。如使用“样样行”分期付款业务，计息方式按账单月分摊收取，每期利息占总分期金额的比例约为 0-1.09%，该比例对应的近似折算年化利率为：0-23.50%(以单利计算)。
开甲财经注意到，广发银行官网披露的人民币存款利率显示，活期0.2%，1年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.65%、2.00%、2.05%。
若任一期应摊还金额有逾期情况产生，将按照广发银行信用卡相关协议以及相关法律法规向持卡人计收逾期还款违约金、透支利息、复利等。提前清偿按剩余未扣本金的0%-3%作为提前清偿违约金，具体以申请时银行提供信息为准。
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