掌舵者无科技底色，百信银行的“数字招牌”还能扛多久？
2025-08-15 09:38:52
来源:九州商业观察
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当“数字普惠”的招牌在业绩阴霾下逐渐失色，中信百信银行正陷入一场由内而外的转型危机。这家由中信银行与百度联手打造的直销银行标杆，曾以“科技+资本”双轮驱动的模式惊艳行业，如今却在净利润滑坡、资产质量恶化与核心人才流失的多重挤压下，暴露了数字化转型的深层病灶。新任董事长谢志斌的“临危受命”，不仅要面对前任留下的业绩烂摊子，更需破解科技基因弱化、战略定位模糊的系统性困局。
高层震荡背后的业绩“滑铁卢”
2025年盛夏，百信银行董事会公告打破了行业平静：原董事长吕天贵因“工作调整”离任，由中信系老将谢志斌接棒。这场人事更迭看似常规，却暗藏这家数字银行的战略焦虑——此时距离吕天贵掌舵仅三年，距离百信银行实现盈利也不过五年。
回溯吕天贵任期，百信银行曾书写增长神话：2022年营收同比激增32.35%，净利润暴增149.43%；2023年资产规模突破千亿大关，营收与净利润增速仍保持两位数。但转折点出现在2024年，这份亮眼成绩单骤然变脸：全年营收仅微增2.02%，净利润却同比暴跌23.72%，形成刺眼的“增收不增利”反差。
更值得警惕的是，业绩变脸期恰与管理层“大换血”重叠。2024年至2025年8月，百信银行董事会11个席位中，5位非执行董事更换4位，3位独立董事更换2位；监事会唯一外部监事更替；高管层仅剩1位行长助理，且行长职位也由新人寇冠接任。如此密集的人事动荡，不仅打乱战略连续性，更折射出股东方对发展路径的分歧。
新任董事长谢志斌的履历引发行业热议。这位2015年从呼和浩特副市长岗位“跨界”进入银行业的管理者，在光大银行短暂历练后，于2019年加入中信银行，仅用4个月就从总经理助理跃升副行长。尽管晋升路径亮眼，但不足十年的银行业从业经历，使其在应对数字银行复杂挑战时显得经验单薄。尤其在百信银行亟需科技与金融深度融合的关键期，一位缺乏科技背景的掌舵者，能否延续其“数字普惠”初心，成为市场最大疑问。
资产质量恶化与战略摇摆
净利润的断崖式下跌，只是百信银行深层问题的冰山一角。财报数据显示，2024年该行营业支出达37.46亿元，同比增幅7.29%远超营收增速，其中信用减值损失激增12.44%至21.60亿元，占营业支出比重高达57.67%。这组数据揭示的真相是：为掩盖资产质量恶化，百信银行正付出沉重的财务代价。
不良贷款“明降暗升”的操作手法尤为刺眼。2024年该行不良率较上年上升0.14个百分点至1.50%，即便全年核销不良贷款24.70亿元(同比增25.72%)，仍未能遏制不良抬头。更值得警惕的是，阶段三贷款余额同比增加11.05%，意味着潜在风险敞口持续扩大。业内人士指出，大规模核销仅是将表内风险转移至表外，实际追索压力并未消失，这为未来利润埋下更大隐患。
面对资产质量压力，百信银行的战略调整显得仓促而矛盾。2024年，该行大幅缩减消费贷规模(同比降2.60%)，转而将经营贷余额猛增97.27%。这一转向看似合理——经营贷违约风险较低，但背后隐藏着新的困境：经营贷运营成本远高于消费贷，且利息收益更低。数据显示，这一调整直接导致利息净收入增速放缓，进一步加剧盈利压力。
资本充足率的持续下滑则暴露了更深层的发展瓶颈。2024年末，该行核心一级资本充足率较上年下降0.34个百分点，2025年一季度再降0.35个百分点至10.01%，逼近监管红线。尽管背靠中信银行这棵“大树”，但频繁的资本消耗与有限的补血空间，正制约其业务扩张能力。这种资本压力下，百信银行陷入“放贷则资本不足，不放贷则增长停滞”的两难。
科技基因流失与定位迷失
“AI驱动的数字普惠银行”——百信银行官网的这句定位，如今正遭遇现实拷问。2024年，该行在职员工减少26人，且全部为科技人员，科技团队规模从618人缩水至592人。与此同时，失业保险支出激增31.46%，侧面印证核心技术人员的流失趋势。
科技人才的流失直接削弱了其数字化竞争力。作为国内首家独立法人直销银行，百信银行诞生之初便承载着“用科技重塑普惠金融”的使命，百度的技术赋能与中信的金融牌照曾被视为黄金组合。但从现状看，这种“科技+金融”的化学反应正在减弱：2024年技术投入占比不升反降，部分AI风控模块甚至退回传统人工审核模式。
薪酬策略的矛盾更凸显战略迷失。2024年百信银行职工薪酬总额达7.16亿元，人均薪酬跻身行业前列，但薪酬向非科技部门倾斜的趋势明显。科技人员薪酬增速落后于业务人员，导致核心算法工程师、数据科学家等关键岗位离职率攀升。这种“高薪留不住科技人”的现象，折射出银行在资源分配上对科技属性的弱化。
新管理团队面临的考验已然显现。行长寇冠虽有建行科技部门任职经历，但在百信银行的角色更偏向业务推动；董事长谢志斌的传统金融背景，使其在平衡科技投入与短期盈利时可能偏向后者。两位掌舵者的战略协同，将决定这家数字银行能否重拾技术初心。
从资本宠儿到转型困兽，百信银行的境遇折射出中国数字银行的普遍困境：当流量红利消退、监管趋严，依赖“科技噱头”而非“技术深耕”的发展模式难以为继。谢志斌与寇冠的组合能否带领银行走出泥沼，不仅关乎一家机构的存亡，更将成为检验数字金融可持续发展模式的关键样本。在科技底色逐渐褪色的当下，百信银行的转型迷航，或许才刚刚开始。
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