近期，据国家金融监督管理总局安徽监管局行政处罚信息公开表显示，徽商银行股份有限公司因贷款产品管理不审慎、贷款三查不到位被罚款240万元。
徽商银行的合规问题并非近期才出现，而是长期存在的系统性隐患。2024年，徽商银行创下了一项不光彩的纪录，成为全国城商行中被处罚次数最多的银行。据不完全统计，2024年徽商银行分支行15家和从业人员26人共计被开出41张罚单，全年累计罚没金额超2000万元。
徽商银行并非个例。近年来，金融监管部门对信贷违规的处罚力度持续加码，从国有大行到城商行、农商行，因贷前、贷中、贷后管控不力，违规放贷等问题被罚的案例屡见不鲜。
机构与个人双罚：徽商银行贷款违规处罚全景
同时，王涛因贷款产品管理不审慎、贷款三查不到位，被禁止从事银行业工作10年；张晓乐、高朦因贷款产品管理不审慎、贷款三查不到位，被警告。
另外，徽商银行股份有限公司合肥包河工业园支行因贷前调查不尽职被罚款30万元。同时，韦杰因贷前调查不尽职，被警告。
徽商银行股份有限公司合肥宁国路支行相关责任人唐勇因贷前、贷后管理不到位被禁止从事银行业工作终身。
此次处罚不仅涉及机构本身，更对相关责任人实施了严厉的追责。除总行层面三名责任人被处罚外，支行层面也有两名从业人员被处警告及以上处分，其中唐勇更是被终身禁入银行业。
如此严厉的个人处罚在银行业内较为罕见。
系统性内控漏洞：徽商银行长期合规隐患溯源
徽商银行的合规问题并非近期才出现，而是长期存在的系统性隐患。
2024年，徽商银行创下了一项不光彩的纪录，成为全国城商行中被处罚次数最多的银行。据不完全统计，2024年徽商银行分支行15家和从业人员26人共计被开出41张罚单，全年累计罚没金额超2000万元。
进入2025年，徽商银行的罚单记录仍可串成一条清晰的时间线。
2025年4月9日，徽商银行芜湖政务区支行因贷前调查不审慎被罚款35万元(皖金监罚决字〔2025〕12号)；5月14日，徽商银行淮北分行因信贷数据不真实被罚款41万元(皖金监罚决字〔2025〕18号)。
此后，徽商银行池州分行、成都分行、亳州分行和安庆分行相继因各类违规行为被处以不同金额的罚款。不到5个月时间，徽商银行至少6家分支机构被行政处罚，罚款总额超过304万元。
从淮北分行的信贷数据造假，到芜湖政务区支行的贷前调查不严，问题横跨信贷、外汇等多个领域，涉及安徽、四川等省份。
种种情况表明，徽商银行面临的不是个别分支机构的孤立问题，而是全行性的内控薄弱。
徽商银行的内控漏洞与其管理层的频繁变动或许不无关系。
作为省属最大金融机构，徽商银行成立于2005年12月28日，总部设在合肥，由安徽省内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组设立。
大规模的合并整合，也造成了股权分散和混乱的问题，徽商银行第一大股东多次易主，合肥市财政局，安徽能源集团、中静系、央行旗下的存款保险基金等陆续成为其第一大股东。
频繁的大股东变化带来的直接问题是，管理层更迭较为频繁，内控不严。
同时，值得注意的是，今年8月，时任徽商银行董事长严琛跨省履新，担任河南省工业和信息化厅厅长。而在严琛之前，徽商银行的三名董事长，戴荷娣、李宏鸣、吴学民相继落马。2025年5月24日，前任董事长李宏鸣因贪腐被判处有期徒刑14年。
自2005年以来，徽商银行五任董事长中有三个因贪腐被查，如此大面积地出问题，在头部城商行中较为罕见。
行业治理新路径：信贷合规与数字化风控转型
徽商银行并非个例。近年来，金融监管部门对信贷违规的处罚力度持续加码，从国有大行到城商行、农商行，因贷前、贷中、贷后管控不力，违规放贷等问题被罚的案例屡见不鲜。
当前，多数银行仍将信贷规模作为核心考核指标，基层员工的薪酬、晋升与贷款发放额度相关联。
有银行基层员工分享道，自己放出去一笔贷款赚8元到300元左右，一个月大概能做五到十笔业务，好的时候一个月也有三千元，加上底薪扣除递延金，一个月到手四千多块钱。另有某银行员工称，自己放出去3000万元贷款，每个月提成400元，分12个月发完。
随着经济高质量发展，此前银行“以规模换业绩、以数量定薪酬”的粗放模式已然行不通。
近年来，市场多元化融资需求凸显，银行信贷产品更新节奏明显加快，但部分机构仍沿用传统信贷业务的风险标准，这也为违规问题埋下了隐患。与此同时，部分机构存在“重处罚轻整改”的问题，包括具体如何整改、如何规避等，鲜见披露相关细节。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，破解这一困境的核心路径是数字化风控的深度落地，在制度设计与执行端引入大数据、AI等技术，通过自动化核验等提升风控效率。但关键是中小银行需真正认识到“风控与合规是长期发展的根本”。
政策层面也在不断强化。2024年2月，金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，对贷款用途、对象范围、贷款期限要求等内容进行完善，进一步提高银行业信贷管理精细化、规范化水平。
王蓬博建议，应完善流程监管的穿透性，从制度层面细化信贷全流程的每一步监管要求，明确各环节的核查标准、责任主体与问责机制，避免流程流于形式，从根源上堵上监管漏洞。同时严格落实“双罚制”，除对机构罚款外，需同步强化对直接责任人的处罚。通过个人责任与利益的强绑定，形成有效震慑。
徽商银行的案例警示我们，银行合规风控绝非一日之功。面对系统性内控漏洞、管理层频繁变动及行业粗放模式困境，唯有以数字化风控为矛、以穿透式监管为盾，落实“双罚制”形成震慑，方能根治信贷违规顽疾。未来，银行需将合规理念融入基因，在规模扩张与风险防控间找到平衡，方能实现高质量发展，筑牢金融安全防线。
