6年前贷款打包转让，北京农商行加速出清不良资产
2025-12-04 09:40:47
来源:分支行观察PLUS
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11月28日，西城招标网发布一则招标公告，为北京农商行的一笔不良资产包寻找买家。
公告显示，该不良资产转让项目涉及大诚明信(北京)科技发展有限公司等20户借款方，借款人所在行业涉及批发零售、制造业、餐饮住宿等，抵押物包括工业用房、商业用房、建设用地使用权等。
该不良资产包的合计未偿还本息约为2.08亿元，其中，债权本金为7102.04万元，未偿利息约为1.37亿元。而这些不良资产的诉讼状态大多为“执行中”或“终本执行”，且加权平均逾期天数为5794天，也就是15.9年；单笔贷款的最长逾期天数约为20年。
整体来看，这个资产包涉及的贷款逾期天数长，且司法处置难度较大。此外，公告还要求受让方必须符合原银保监会不良贷款转让的试点政策要求，且不得采取违规手段催收，并自行承担资产瑕疵。
或许也因如此，这个不良资产包的转让难度也较大，10月22日，该资产包还在银登网发布过招商公告。
今年以来，北京农商行已发布过多笔不良资产包。仅银登网就有三笔正在招商中。
除了本次发布的这笔，还有一笔关于北京瑞宝天和彩色印刷有限公司等21户的不良资产包，合计未偿还本息约为2.09亿元，加权平均逾期天数为4555天(12.48年)。另一笔关于北京连五洲实景网络技术有限公司等20户的不良资产包，合计未偿本息为1.24亿元，加权平均逾期天数为4104天(11.24年)。
这三笔不良债权的共同点是单笔借款金额较小，逾期天数很长，目前都被北京农商行划分至可疑类贷款和损失类贷款。
尽管平均逾期天数都在10年以上，但北京农商行的转让公告里表示“资产包中部分借款人有还款意愿且抵押物具有一定价值，清收谈判空间较大”。
批量转让不良贷款，或与北京农商行的资产质量现状有关。
一直以来，北京农商行的信贷资产质量都处于行业较优水平，2024年甚至压降到1%以下。但进入2025年后，该行的不良率出现抬升。
截至2025年二季度末，北京农商行的不良贷款率为1.14%，较年初上升15bps；拨备覆盖率为275.97%，较年初大幅下降46.74个百分点，信贷资产质量呈下滑轨迹
除了这两个关键指标，北京农商行并未在半年报中披露逾期贷款、关注类贷款等其他资产质量衡量指标数据。不过，截至2024年末，该行还有79.95亿元的关注类贷款，占总贷款的1.62%，较去年年初大幅上升了101bps，极易下迁为不良。
与此同时，北京农商行的业绩也出现下滑。今年前三季度，该行的营业收入为119.26亿元，同比减少9.66%；归母净利润为59.66亿元，同比增加1.53%。
营收大幅下滑的情况下，净利润还能实现增长，非常重要的一个原因是释放了不少拨备，前三季度该行只计提了0.4亿元的信用减值损失，同比大幅减少了95%，给利润端留存了更多空间。
此时，若资产质量还在进一步下滑，不仅给不良压降和信贷风控带来压力，整体业绩的压力也同步增加。或许这也是北京农商行在第四季度加速处理“陈年坏账”，打包转让逾期多年不良贷款的原因之一。
而转让的多笔不良债权都是对公不良债权，也与北京农商行的信贷结构有关。北京农商行的信贷业务以对公信贷为主，零售信贷起步较晚。近两年，该行推动个人消费贷发展，一定程度上扩大了个人贷款的规模。
截至2024年末，北京农商行的对公贷款余额为4338亿元，较2023年末增长6.38%；个人贷款余额为606.36亿元，较2023年末增长48.21%。但对公贷款占比依然高达87.74%。
更大的对公信贷规模，也让对公贷款的信贷不良暴露更明显。同期末，该行对公不良贷款率和个人不良贷款率分别为1.12%、0.64%。
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