零售信贷主动换挡背后：渤海银行的取舍之道
2026-09-30 17:13:53
来源:中金在线
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近两年，银行业零售信贷进入“需求弱周期”，规模收缩、不良承压成为行业共性挑战。身处同样的大环境，渤海银行的2026年中期业绩报告显示，虽然出现了零售贷款规模回落、不良率短期波动，但数字背后并非被动困局，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步，也要提前出清存量风险、优化客群结构。用当下的规模减法，换未来的质量韧性，这步棋，渤海银行走得清醒而坚决。
2023年以来，面对宏观经济结构调整、银行业息差持续收窄局面，渤海银行积极转变理念，坚决摒弃规模情节，专注发展质量，坚持“不破不立、破立并举”。新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖。这一轮前瞻性的主动压降，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动，但本质上是“主动排雷”，是为长期健康发展扫清障碍。
正是有了上述“破”的决心与行动，“立”的成效才开始逐步显现。渤海银行2025年年报显示，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元，不良率较年初下降0.34%，零售信贷不良实现“额率双降”。虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场，资产质量趋势性拐点已经出现。具体表现为：一是新增不良的快速回落，证明客户筛选、风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化，截至2026年6月末，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52%。
客户结构提质升级，优质客群占比显著提升。转型过程中，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群。聚焦公私联动、优质行业、优质企业员工等核心客群，通过强化收入证明、信用记录、消费场景等多维度审核，该行优质客户占比稳定提升。抗风险能力持续增强，业务发展更趋稳健。规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法”。尽管规模大幅收缩，但由于资产结构更优、客户质量更高，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。在宏观经济仍有波动的背景下，通过提前结构优化实现了“风险可控、发展可持续”的良性循环。这种“宁缩毋乱”的战略定力，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟。
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向，紧扣国家提振消费政策导向，聚焦优质客群、创新处置机制、强化科技赋能，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。一是精准对接提振消费政策，拓宽优质客群服务边界，在贴息政策带动下，增加优质消费贷投放，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。二是创新不良处置机制，彰显金融温度与效率。结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案，缓解客户还款压力，助力客户修复信用记录。三是科技赋能全流程管控，提升服务与风控效能。加速推进零售信贷数字化转型，实现消费贷款审批、签约、放款全流程线上化办理；同时，加强智能风控系统应用，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费。
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