在博鳌亚洲论坛2021年年会上，多位监管部门人士表示，我国储蓄率较高，储蓄配置结构不甚合理，应推进养老金改革，推动个人资金供给转化为第三支柱养老产品，完善多层次养老金体系。人社部在4月26日举行的新闻发布会上表示，要加快建立个人养老金制度。

　　我国多层次养老保险体系包含三大支柱：第一支柱为基本养老保险，即大家所熟知的养老金；第二支柱即企业年金和职业年金；第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。通俗点说，第三支柱就是除了基本养老保险，以及企业年金和职业年金之外，个人为养老储备的钱。

　　加快建立以个人养老金账户为基础的第三支柱养老金体系，实施由政府、单位和个人三方责任共担、相互补充的多支柱模式，可谓大势所趋。目前，我国养老保险体系中，第一支柱基本健全，截至今年3月末，全国基本养老保险参保人数已覆盖超10亿人。相比之下，第二支柱初步建立，覆盖5800多万人。第三支柱在整个养老保险体系中仍是短板。

　　第一支柱“一家独大”带来的问题是，多数人退休后主要收入只能来自基本养老金。近年来，我国不断提高退休人员养老金水平，但基金收支压力也在凸显。在社会老龄化程度加大的形势下，我国在养老金体系完善上亟需解决增量和存量两大难题。发展第三支柱养老金，不仅能够使养老金供给更加多元化，也能为弹性就业、灵活就业群体等新兴业态从业人员提供养老保障渠道。

　　在健全多层次社会保障体系过程中，第三支柱养老保险正在被寄予越来越多期望。当然，从制度形成到具体落地，再到社会达成广泛共识，还需要一个过程。目前，人们对于个人养老金还有这样那样的疑虑。近年来，商业养老保险虽然得到一定发展，但相关产品设计及服务水平与公众需求存在差距；公众的养老投资意识较低，一些人感觉第三支柱没有第一支柱那么安全可靠，也有的年轻人对养老储备怀有“车到山前必有路”的心理，这些因素均导致了我国商业养老保险在未来一个时期内仍将处于初步发展阶段。

　　随着政府、单位、个人共担养老责任的社会养老观念正在形成，第三支柱养老保险已到最好发展时机。尤其是现今人们对于养老储备的关注更加强烈，银行理财等金融产品投资已成为家庭财富管理的重要方式之一，这为第三支柱建立奠定了良好基础。

　　社会保险制度讲求灵活性和包容性，尤其是养老保险的筹资机制和待遇给付，必须给参保人一个合理安排。要让个人养老金制度更好执行，关键是要通过创新产品提高吸引力，从产品设计上满足不同群体的投资偏好和不同年龄账户持有人的需求，形成充分竞争的养老投资产品市场；从参保对象看，有必要加强对公众养老金融教育，加大对个人养老产品的推广告知，提升个人参保意愿。(本文来源：经济日报 作者：韩秉志)