当前，我国人口老龄化趋势正不断加深。据国家统计局数据，截至2023年末，我国60周岁及以上老年人口占比21.1%，65周岁及以上老年人口占比15.4%。在持续增长的养老需求推动下，我国养老金融迎来快速发展。加快养老金融体系创新，成为题中应有之义。

　　我国目前已经基本建成“三支柱”养老保障体系，但与部分发达国家相比，整体养老体系发展起步较晚，养老资产存量规模不高，养老保障质量有待提升。据统计，我国“三支柱”资产合计占GDP比重仅为12.82%，远低于部分发达国家。具体来看，作为第一支柱的基本养老保险发展比较快，目前覆盖人口已达10.66亿人，参保率超过90%；作为第二支柱的企业年金覆盖率偏低，参保职工数量仅占全部参保基本养老保险城镇职工数量的5.98%；第三支柱缴存力度也有待提升。数据显示，在有个人养老资金账户的4030万人中，只有900万人有实际缴存行为，实际缴存金额182亿元。因此，多渠道优化养老保障发展结构，是当前发展养老金融的重要任务。

　　一方面，鼓励优化家庭理财观念，拓宽养老资金储备来源。在我国家庭持有的金融产品中，以银行存款为代表的传统理财方式仍占很大比例，尤其体现在中老年家庭中。对此，应多方发力，共同引导广大居民优化财富观念，抓住人口老龄化的市场特点，提升养老金融产品的规模与质量，发展多层次金融市场，不断强化全社会的养老金融意识与社会保障水平。

　　另一方面，鼓励金融机构找准市场定位，发挥自身优势，积极开展错位竞争，努力丰富个人养老金产品、专属商业养老保险、养老理财产品、养老保险公司商业养老金等第三支柱金融产品，支持鼓励开发针对退休人群的收入替代基金。探索开展个性化的养老信托，聚焦重点人群开发养老金融产品，提供养老财务规划、投资顾问、风险保障等服务。发展商业性的养老专项保险产品，发展数字金融等综合性服务方式，助力创新型养老产品开发与推广。

　　此外，积极提升渠道适老化服务水平。大力推动个性化适老服务，改善老年人等群体支付环境，加强养老金融特色网点建设，积极推动银行网点适老化改造，不断提升银行柜台人性化服务水平，推动养老服务示范网点建设。用好普惠养老专项再贷款政策，引导信贷资源向养老产业倾斜，积极优化普惠养老服务供给，有效提升养老产业金融服务质效。发挥各自的资源禀赋优势，加强银行、保险和证券等机构相互协作。积极培育长期资本，促进资本市场健康发展，努力实现养老资金长期稳定回报。(本文来源：经济日报 作者：聂无逸)