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专访北京银行董事长闫冰竹:建议设立京津冀银行

来源:新浪财经    作者:佚名   2015-03-06 20:42:51
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  新浪财经专访北京银行董事长闫冰竹:建议设立京津冀银行

  文/新浪财经 丁蕊

  利率市朝进程加快,只剩下放开存款上线“最惊险的一跃”,中小银行如何面对积这一变革可能对带来的经营环境、经营模式带来的严峻挑战?作为立足首都服务中小企业、资产规模最大(上年三季度达1.49万亿)的城市商业银行,北京银行将如何抓住京津冀一体化的机遇实现跨越式发展?互联网时代,商业银行经营模式遭遇挑战,如何锻造信息化时代的核心竞争力?带着这些问题,新浪财经专访了全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹。

  闫冰竹曾在中国人民银行[微博]、中国工商银行任职,1996年组建北京银行时担任首任行长,2002年至今担任董事长,经历了中国银行业三十余年的发展历程。他向新浪财经表示中小银行面对利率市朝会受到致命的冲击,考验业务发展模式、自主定价能力和风险管理水平,但其实体经济中的作用不可小觑,应加大对中小银行的支持力度。北京银行也从多方面打造自身的核心竞争力。

  而面对京津冀一体化的国家战略,他建议将金融协同发展作为京津冀协同发展战略的重要组成部分,通过京津冀金融协同发展的顶层设计,指导京津冀地区金融政策、金融监管和金融资源的协同。

  中小银行面对利率市朝会受到致命冲击

  新浪财经:央行[微博]2月28日宣布,再次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,并扩大存款利率浮动区间,意味着利率市朝改革再次提速。您认为利率市朝将对中小银行带来哪些挑战?北京银行又将如何积极应对?

  闫冰竹:利率市朝是金融界的一场深刻革命,是市朝资源配置在金融领域的集中体现,是一项促发展、惠民生的战略工程。我国的利率市朝走过了不平凡的历程,是一项经过慎重考虑、科学规划、有序推进的重大金融改革,目前已进入关键阶段。

  中小银行是我国金融体系的重要组成部分,是中小企业金融服务的主力军。但是由于在资金实力、品牌影响力等方面不具有优势,面对利率市朝会受到致命的冲击。从国际经验看,美国在推进利率市朝进程中,银行数量减少了将近一半,其中绝大多数是中小银行。完全市朝的利率环境将推动中小银行进入发展新时代,主要体现在:

  考验中小银行业务发展模式。我国利率市朝已经到了最后的关口,存款保险制度实施在即,只剩下放开存款上限这“最惊险的一跃”,但正是这最后一步,可能会对银行的经营环境、经营模式带来严峻挑战。一方面,理财产品、互联网金融加快发展,加速了存款脱媒化,中小银行存款压力空前加大,盈利空间受到挤压,在传统业务领域面临前所未有的经营压力。另一方面,中小银行通过体制机制和产品业务创新形成的服务中小企业的特色化经营优势,将受到价格竞争的直接冲击,经营转型的步伐将更为艰难。

  考验中小银行自主定价能力。利率市朝后,资金定价涉及到经营目标、战略决策、市场判断等宏微观层面,中小银行如何根据宏观环境、竞争状况、市场利率水平、客户风险状况、资金成本等方面科学定价,成为摆在面前的重要课题。同时,银行竞争方式将由非价格竞争转向价格竞争,中小银行规模小,议价能力无法与大型银行相比,竞争压力必然加大。

  考验中小银行风险管理水平。利率市朝后,利率的影响因素更加多元、波动更加频繁、期限结构更加复杂,资金在不同金融资产间转换的频率增加,利率变动不确定带来的利率风险、资金来源紧张带来的流动性风险、交易性业务带来的交易风险、企业转型所面临的战略风险、客户道德风险和逆向选择产生的信用风险等经营风险将全面增加,中小银行风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性显著增强。

  从北京银行自身来说,将继续加快战略创新和经营转型,以差异化和特色化产品服务迎接利率市朝挑战。具体包括:

  一是通过发展方式转型提升盈利能力。摈弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式,向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变,打造中小企业、零售银行、中间业务三大业务品牌。二是通过管理模式转型夯实发展基矗坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段推进转型,通过精细化管理提升综合竞争力,获得更高效率、更多效益和更强竞争力,推动管理模式向精细化转型。三是通过竞争方式转型提升发展能力。着力培育在文化金融、绿色金融、科技金融、消费金融及惠民金融等方面的经营特色,加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构全方位优化调整,实现传统业务和新型业务均衡发展。

  提案起草中向120家城商行征求意见

  建议进一步明确有针对性的中小银行上市融资政策

  新浪财经:您经常讲,中小银行也是中小企业,支持中小银行就是支持中小企业。确实,中小银行在支持中小企业的实践中,打造了鲜明的特色,取得了不俗的成绩。这次大会,您也带来了《关于加大中小银行支持力度,促进实体经济发展的提案》,继续为中小银行鼓与呼。请问站在促进实体经济发展的角度,您认为应该从哪些方面加大对中小银行的支持力度?

  闫冰竹:全面深化改革是当今时代的鲜明主题,正在引领中国经济进入新常态、开创新局面。在全面深化改革时代洪流中,如何进一步深化金融体制改革、充分激发金融体系活力,备受社会关注。其中,广大中小银行在深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展等方面,发挥了独特而重要的作用。加大中小银行支持力度,有助于促进实体经济健康发展。为使提案问题更加充分、建议更具代表性,在提案撰写过程中,我向全国120家城市商业银行征求了意见与建议,中小银行在监管分类、业务准入、税收政策、融资渠道等方面的问题受到普遍关注。特别是,从国际经验看,利率市朝将对中小银行形成较大冲击。为此,我在过去六年持续关注中小银行发展的基础上,结合经济“新常态”,提出以下建议:

  一是进一步推动科学动态的市朝分类监管。2013年,国务院出台的“金融国十条”提出“探索优化银行分类监管”,释放了明确的市朝改革信号,期盼加快推进。建议借鉴国际通行做法,实行以资产规模、资本实力、管理能力、监管评级以及业务复杂程度等为主要标准、能上能下的动态监管方式,让各类银行都拥有“出彩”的机会,促进银行业差异化、特色化发展。

  二是进一步构建公正公平的市朝竞争环境,并给予中小银行一定的税收优惠。美国在推进利率市朝进程中,银行数量减少将近一半,绝大多数是中小银行,台湾也有类似情况。从国际经验看,政府更加关注和支持中小银行,以打破垄断、促进竞争。建议从巩固银行业改革成果和维护国家金融安全、社会稳定的高度,制定更为市朝的准入标准,相关部门尽快取消现行政策中不利于中小银行发展的不公平规定,并给予中小银行一定的税收优惠及差异化的政策扶持,让中小银行拥有共享“中国梦”的平台。

  三是进一步支持中小银行探索市朝改革,加快走出去步伐。顺应扩大对外开放格局,围绕国家“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等三大区域战略,建议支持鼓励公司治理较好、资产规模较大、资本实力较强、风险管理能力较强、监管评级较高的中小银行走出区域先行先试,将特色金融服务复制推广到更多区域,同时对城商行在本地区新设网点放宽条件、鼓励开设社区银行等小型网点;鼓励中小银行适时走向国际设立境外分支机构,打造国际化的金融品牌。

  四是进一步明确有针对性的中小银行上市融资政策。支持中小城商行、农商行上市,利用资本市场补充资本金做大做强,才能更好地支持三农企业、中小微企业,激发金融市场竞争活力。建议对符合条件的大中型城商行、农商行,支持其在主板上市;对于一些小型银行,比照小企业上市安排,支持在中小板、新三板上市。同时,完善的外部监督机制,也有利于中小银行完善自身治理架构,防范金融风险的发生。

  新浪财经:面对经济新常态、风险新特征、发展新挑战,您认为银行特别是中小银行最需要什么?

  闫冰竹:从认识新常态到适应新常态,再到拥抱新常态、引领新常态,银行特别是中小银行需要敏锐把握市场的趋势性变化,早思考、早规划、早变革,将创新思维贯穿于经营理念、战略规划、管理机制、产品研发、服务提供的全流程之中,锻造新常态下新的服务能力,保持核心竞争力。

  以转型升级培育核心竞争能力。随着我国经济转型和金融改革的深化,银行传统的总量扩张型发展道路受到资本补充及风险控制制约难以为继,走以结构优化、效率提升、资本节约为主要特征的内涵式发展道路已成必然。银行业需要加强资本管理,坚持创新驱动,坚守风险底线,强化集约原则,并持续向大数据和信息化投资,向国际化和综合化发展,走出一条资产与资本相平衡、质量与效益相兼顾、成本与效率相统筹的可持续发展道路,实现发展方式的根本转型。

  以经营管理体系铸就重要增长级。适应新形势、新挑战,不断扩展金融角色功能,从传统的资金中介、信用中介进一步向信息中介、资本中介扩展,资产配置从资产持有向资产管理转变,盈利格局由存贷款利差收入为主向多元均衡盈利增长转变,业务模式进一步向中小企业和个人金融倾斜,向零售金融和财富管理进军。同时,加快建立健全更加灵活多元的资产负债管理体系、更加丰富完善的业务产品体系、更加灵敏准确的利率定价体系、更加科学有效的风险管控体系,着力构建与市朝环境完美融合的经营管理体系。

  以市朝改革注入不竭发展动力。市朝改革红利,是未来中国经济发展最大的制度红利。银行业的改革进程中,应始终贯穿市朝的原则,集中体现“以市场为导向、以客户为根本、以利润为核心、以业绩论英雄”的原则。具体而言,要紧紧围绕转型升级要求,围绕市惩客户需求,坚持顶层设计与试点创新相结合,加大事业部制改革试点和流程银行再造力度,不断深化体制机制改革,充分释放各类人才和经营机构的市朝活力。

  建议发起设立京津冀协同发展国家基金

  设立京津冀银行

  新浪财经:京津冀协同发展是重大国家战略,也是中央经济工作会议确定的2015年重大工作。对于京津冀协同发展,您提出了什么议案?您对未来京津冀协同发展有什么意见建议?

  闫冰竹:今年关于京津冀协同发展,我提出了《关于促进京津冀金融协同发展的提案》。京津冀协同发展是习近平总书记亲自倡导并全力推动的重大国家战略,受到举世瞩目,被誉为中国经济改革新征程的“一号工程”。金融是现代经济的核心,促进京津冀金融协同发展,并以金融服务提升京津冀协同发展的战略层次,是进一步优化国家发展区域布局和社会生产力空间结构,实现疏散北京非首都功能、产业对接协作、调整优化城市布局和空间结构、扩大环境容量生态空间等关键举措的重要支撑。

  我在提案中建议将金融协同发展作为京津冀协同发展战略的重要组成部分,通过京津冀金融协同发展的顶层设计,指导京津冀地区金融政策、金融监管和金融资源的协同。

  一是以金融政策协同,强化协同发展顶层设计。坚持利益共享原则,转变“行政区经济”的观念,制定覆盖整个区域的金融合作规划,形成京津冀区域金融协同机制。制定符合“大市潮要求的区域金融竞争、合作规则,明确发展步骤,以及三地在整个区域金融发展中的定位、目标和任务等。此外,发起设立京津冀协同发展国家基金,为京津冀地区基础设施建设、资源开发、产业合作等有关项目提供投融资支持。

  二是以金融监管协同,引领金融资源优化配置。建议以政府监管体制改革先行带动区域资源整合为思路,形成三地一体的监管体制,打破区域行政壁垒与市场分割的现象,加快京津冀一体化整合,形成发展合力。

  三是以金融资源协同,提升区域合作战略层次。对于金融资源流动,建议跨越行政区域的概念,将京津冀视为同一行政区划对待。京津冀地区的金融机构在区域内设置分支机构,视同在同一行政区划内。鼓励区域内金融机构跨行政区划参股,设立京津冀银行或组建跨行政区划的金融机构和金融控股公司,为区域发展提供长期稳定的支撑。鼓励北京、天津的高端金融资源向河北输出,充分发挥辐射和带动作用,改善三地金融发展水平差异较大的现状,整体提升京津冀区域金融发展的层次,使金融业能够更好地支撑产业转移、城市布局优化、环境保护等,推动京津冀协同发展。

  新浪财经:您曾经说过中国金融业要积极、主动拥抱互联网金融时代,那北京银行是怎样拥抱互联网时代的?

  闫冰竹:面对互联网时代客户行为、商业模式、营销手段的全新变化,北京银行积极拥抱互联网时代,运用互联网思维和大数据信息,深度挖掘客户价值,重构经营管理模式,锻造信息化时代的核心竞争力。

  中外融合,创新直销银行战略。北京银行携手ING集团,于2013年9月18日在国内首家推出了直销银行品牌。经过一年多的建设,北京银行直销银行坚持渠道错位、客户错位、产品错位三大战略,实现了与传统银行渠道的有机互补。与此同时还搭建直销银行组织架构。北京银行在2014年组织机构改革时,专门设立了独立业务条线――直销银行总部,并逐步搭建起涵盖综合管理、计划财务、产品研发、营销策划、运营管理、客户体验、风险管理等条线的组织架构。

  目前,北京银行直销银行已经形成了专属网站、手机客户端、电话销售中心和微信服务平台四大线上渠道,并推出“惠存类”(储蓄产品)、“慧赚类”(理财产品)、“会贷类”(贷款产品)三大产品系列,将成为北京银行在互联网时代创新发展的又一强大增长极。

  联姻小米,创新跨界合作平台。2014年2月,北京银行与小米公司签署全面战略合作协议。一年来,北京银行与小米科技[微博]在移动支付、便捷信贷、定制产品和渠道拓展等方面展开了全面深入的合作,取得丰硕成果。一是北京银行已经与小米支付签署了网上支付和快捷支付协议,开通借记卡和信用卡快捷支付功能。二是在“小米应用商店”积极推广本行手机银行APP,小米手机[微博]用户不到一个月累计下载达到3万次。三是通过手机银行推出针对小米用户的专属定制理财,通过专属产品为本行手机银行带来了60%的新客户。四是在小米手机中设立3个“生活黄页”,周边网点实时定位,信用卡激活、账单查询、额度查询、积分查询等功能。五是本行“金贷宝”产品在小米渠道实现在线实时预审批,客户可通过小米手机进行7*24小时贷款申请。

  立足多元,创新服务渠道体系。面对日新月异的互联网新技术,北京银行紧跟时代步伐,为客户多渠道、立体化搭建金融服务平台,打造更为便捷、智能的电子银行新体验。一是摒弃“以交易为核心”的传统思路,重塑“以营销为中心”的核心理念,打造基于PC端的“在线银行”和基于手机端的“移动营销平台”的线营销双平台。二是搭建服务、营销、交易“三位一体”的微信银行平台。三是在国内首家推出电子渠道适用的复合型安全认证工具――“电子密盾”,通过“数字证书+挑战型动态令牌”的方式,全面增强电子银行交易安全。

  智慧高效,创新网点升级模式。在国内首家推出“京彩E家”智能轻网点,为传统物理网点智能化升级开辟出一种全新的模式。“京彩E家”通过将在线银行、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行与触屏设备、远程智能柜员机VTM、存取款机、自助缴费终端等自助设备无缝衔接,为客户提供从存取转账、理财投资、贷款融资、生活缴费到财经资讯的365天、7*24小时全面金融服务,为客户带来最畅爽、最便捷的金融服务体验。

  鼓励民营资本成立征信机构

  新浪财经:今年年初,8家机构获准开展个人征信业务,此举被看做是央行个人征信市朝的放开。其中阿里系和腾讯系以其自身的平台背景做广泛议论,并被赋予了更多的想象空间。金融是经营信用的行业,您在提案中也提到要加强征信系统的建设,有哪些具体的建议?

  闫冰竹:今年关于完善个人征信体系,我提出了《关于完善个人征信体系,加快征信市场发展的提案》。随着互联网金融的快速发展,社会对个人的消费习惯、风险偏好和信用状况的把握程度要求不断提高,各金融机构对个人征信服务的需求也快速增加,使得个人征信市场的发展空间不断壮大。然而,我国个人征信体系尚处于起步阶段,需要进一步规范和完善,从而推动个人征信市场健康发展。

  为此,我建议进一步规范和完善个人征信体系,推动个人征信市场健康发展,具体提出如下建议:

  一是逐步完善个人信用信息保护立法。建议先制定保护个人信用信息准则。考虑立法程序复杂和时间成本等问题,建议由国务院先制定信用信息从采集到使用过程中的信息保护的详细准则。建议推进出台《个人信息保护法》。通过法律保护个人信息,并且准确界定受保护个人信息范围,不但包括业务关系存续期间留存的交易记录、账户信息,还应包括信息使用机构为了发展业务关系需要而收集、保存的个人信息。建议择机出台《金融信息保护法》。将金融隐私权保护作为该法的专门部分,通过专门章节具体规定知情权、选择权、赔偿请求权等权能属性,明确各相关主体权利义务,建立信息披露与隐私保护相统一的平衡机制。

  二是进一步完善信用信息共享机制。建议对个人征信报告制定标准的格式规范。通过规范格式,提出报告基本涵盖的内容,保证个人信用报告基本信息量和形成质量,促进个人信用信息流通和共享。建议成立征信业的行业协会,加快征信机构间信用信息流通。对市场上各征信机构进行协调规范,在形成多层次、全方位、专业化的信用信息共享体系的基础上,通过市朝方式,促进征信机构间的信用信息交易,以此提高数据利用效率。

  三是积极培育和引导个人征信市场发展。随着我国征信业监管条例和配套措施的不断完善,发展个人征信市场的政策环境逐渐形成。建议逐步放宽个人征信机构的批准和设立条件,向有条件的民营机构发放牌照,促进具有丰富信息资源的互联网金融机构纳入征信体系,同时加快向已有的征信机构发放个人征信牌照,鼓励民营资本成立征信机构。建议拥有信用信息优势的机构吸收其他民营的社会资金,成立覆盖全国的、具有现代治理结构的征信机构,迅速形成有竞争的征信市常

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