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    银保监会:警惕网销短期健康险“保证续保”陷阱

    广告:中金在线 2018-06-13 20:53:27 来源:北京商报 作者:崔启斌
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      北京商报讯(记者 崔启斌 张弛)作为短期健康险的代表,网销百万医疗险从2016年开始逐步进入市场后,便凭借低保费、高保额成为最热门的互联网保险产品之一,不过市场上也出现了此产品能否保证续的争议。6月13日,银保监会下发风险提示函指出,消费者对此类产品要谨防宣传误导,短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

      据了解,目前市场上的百万医疗险大多保障期为一年,投保人每年只需几百元便可以获得涵盖上百种疾病、保额几百万甚至上千万的保障。与传统保险不同,通过互联网平台销售,消费者从了解产品到支付完成保单,最短只需要几分钟时间。除了高保额之外,“百万医疗险”还具有不需要体检、只需承诺未患病等等诱人之处。目前“百万医疗”在支付宝和微信平台、以及多家公司的App上均有销售,已经成为十足的“网红”产品。

      根据《健康保险管理办法》规定,健康保险按照保险期限分为长期健康险和短期健康险。长期健康险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

      但在实际的销售过程当中,一些公司提出了虽然为一年的短期险,但可以“连续投保”,让对产品并不熟悉的消费者误以为肯定可以续保,也就是“保证续保”。银保监会指出,目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。

      而保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。也就是说,对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

      此前天津保监局就曾指出,百万医疗险在销售环节要阐明产品属性,必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为一年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

      银保监会此次也指出,按照有关规定,保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向投保人阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。消费者在购买短期健康保险产品时,应谨防此类误导。

      虽然目前百万医疗险销售火热,但有精算师指出,消费者应理性看待,由于多数百万医疗险规定必须进公立医院普通门诊就医,且赔偿是发生在一年内的医疗费用,这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。同时由于保障期限短,也不排除停售或涨价等因素,长期来看,长期或终身重疾险更为稳妥,与百万医疗险可以相互搭配。

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