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招行新招:给咖啡加点银行

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月11日 07:05 社区银行 拯迪 查看评论
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招行新招:给咖啡加点银行


  近日招商银行联合韩国第一大咖啡连锁品牌——咖啡陪你Caffebene启动创新合作,未来双方将在国内推出咖啡银行。招行的咖啡银行,再次探索了银行业零售化经营的可能性,并成为股份制银行另一种形式上的网点扩张。

  从某种意义上说,咖啡银行也是目前国内大多数银行正在尝试的社区银行的一种,只不过,和一般的基于社区的银行不同,招商银行这次把社区银行开进了咖啡店,把金融服务和具体的商业形态结合了起来。从银行业发展的趋势来看,未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。

  何谓银行的“零售化”经营?

  银行业是国之重器,承担了整个国民经济的资金融通和信贷投放,经过1999~2000年不良资产剥离和重组,银行业进入了快速发展的通道,目前已经成为了金融资产最大的行业。按理来说,银行业大佬是习惯了用批发思维来作具体业务,在面对长期供不应求的信贷市场时,习惯于项目授信,批量授信,并用标准化的流程和手段来控制风险。

  这也造成了目前中国金融体系的一种现象:在利率的长期管制下,公司业务用项目信贷和贸易融资的方式,结合产业发展的进度,用类似B2B的业务对接实现了银行信贷规模增长和资产的快速扩大。此外,在金融市场业务上,还可以通过资金、票据业务实现银行和其他金融业态的资金流动。这样一拉,资金的主导权逐渐被强势的企业和集团所沉淀,而中小微企业和无信用记录的个人则很难通过这种方式来获得资金。

  银行的零售化经营,就是打破这种单纯依靠大宗方式来获取利润的渠道,把银行的渠道和产品营销分散到各个具体的消费业态,也就是零售业态。零售化的特点就是银行成为零售链条的一个环节,而不是超脱于某个行业的,简单的资金供给者的角色。而最好的融入这种零售思路的做法,就是在实体上和某一种业态对接,直接把某个零售业态改造为银行的零售业务,培育银行的零售土壤。

  和大额的项目业务相比,零售业务给予银行的提升空间在于未来,也就是为以后银行的转型提供一个资源充足的客户基础。这和目前已经开启的利率市场化不无关系,银行的存贷利差必然会在这一轮市场化中缩小,甚至直接威胁部分中小银行的生存能力。而零售化经营可以拓宽银行的收入来源,延伸金融服务链条,把金融服务融入零售业态,通过银行卡、小额信贷、理财产品、电子银行以及附属的支付、结算、营销、整合等方面进行全面的金融服务。

  招行的咖啡银行作何定位?

  从招行网站的描述看,2014年,招商银行不仅继续与咖啡陪你保持结算、收单领域的合作,还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动、小微金融产品等方面做更深入的探索。其中,双方首度发挥各自渠道优势,将银行"搬进"咖啡店,打造全新的咖啡银行模式。咖啡银行将一改银行的传统服务环境,将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点,为客户带来不一样的感知和体验。

  对于咖啡陪你来说,银行的金融服务等于是一种增值服务,特别是对于有高端理财和增值需求的商务人士,具有较大的吸引力;而对于银行来说,融入具体的某个零售业态,可以直接发现零售业态的金融服务需求,并进行细分行业的金融产品设计,成熟之后可以作为一种金融服务特色在该行业推广。

  银行的金融服务并不需要全部覆盖所有的业务类型,这也是目前中国传统商业银行的软肋,不仅业务雷同,运作模式也大同小异。如果招行能够利用这次和咖啡陪你合作的机会,对整个银行的服务定位来一次改变,在差异化的服务中做出特色,那么银行的零售化特色将会更加明显。

  从目前商业银行的转型发展来看,银行如何绕过电商、社交等大流量平台获取自己的客户渠道成为短期内的主要任务。由于银行系电商、信用卡商城以及民生推出的直销银行概念,在用户粘性和使用频率上都无法和传统的电商金融相比,银行的线上服务更多的是后端的资金供给和客服,而在直接的c端并不具有核心竞争力。在支付宝钱包、微信支付等移动在线支付概念的冲击下,银行被互联网渠道后台化的危险越来越大,而银行传统的线下渠道是目前可以进行渠道拓展的可行方式。

  也正是因为如此,前段时间各大行热衷的社区银行也是力图延伸自己的前沿服务端口,接入生活、商务和便民环节,将银行的金融服务送到直接的c端,希望通过这种方式建立自己的客户关系管理渠道和营销渠道,建立银行业产品和服务的直接通道。就目前线下金融服务还不完全饱和的现状来说,建立快速便捷的社区金融服务、商圈金融服务具有一定的优势,也有力于改变银行服务差、效率低的印象。

  咖啡银行的另类运营?

  咖啡银行所承载的任务在于银行服务的延伸和客户入口的获得,并在某种程度上可以进行传统网点的部分产品营销业务。但在管理运营上,这种特殊的银行应该借鉴零售业的思路,而不是用银行的存贷款考核思路来进行管理。在银行的思路中,每一个支行网点都是独立考核单位,一年要拉多少存款,贷款规模的质量要在什么标准,要卖多少理财,开发多少个手机银行等等,这种以完全的绩效和利润考核的方式并不适合社区银行、咖啡银行,至少在早期是不适合的。

  为什么?零售业,包括线上线下的零售,在业务的发展逻辑上是完全不同于银行的。银行是一个运营风险的行业,在业务开展前就必须要衡量资金成本和可获收益,并且通过内部的FTP定价来进行利润考核,如果达不到要求,另可不做,以免造成不良资产背上包袱。

  而对于零售业来说,客户是最大的利益,为了客户的稳定和渠道的完整,即使是短期的贴钱也在所不惜,零售业的激烈竞争最后都将归结到这么几点:客户、流量、增值服务。其业务流程是根据客户的行为、消费习惯而改变的,零售迎合的是消费者,如果失去了这种能力,客户的转移将成为一种常态。如果咖啡银行要走进零售的商业圈,就必须要接受这种改变,作更多的下沉服务,迎合消费者。

  在业务流程和系统设置上,这种嫁接某种具体商业形态的银行服务,应该给予客户更多的体验和选择能力,银行的前、中、后台的顺序应该是前台需求驱动,中后台需求匹配,这将对银行现有的运营模式和能力提出较大的挑战。零售业是一个服务繁琐,产品复杂的行业,而银行的产品基本上都是标准化的,银行需要在后台作更多系统的优化组合,以满足前端各种零售化金融的需求,做好标准化的同时做好个性化服务。

  监管是否有门槛?

  从目前的表述看,咖啡银行其实是社区银行的一种,银监会之前已经发文明确规范了社区银行网点布局的规范,包括持牌经营,有人和无人模式,以及遵循区域的资源匹配等,具体如下:

  1、持牌运营:277号文要求,各地银监局只负责对辖内社区银行申请的初审,初审后需报送银监会。社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序,实行持牌经营。

  2、模式定位:社区银行分“有人”和“无人”两种模式,而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌,“无人”则必须自助,不存在中间形态。

  3、区域限制:中小商业银行应认真调研,分析不同区域的金融需求,根据不同区域规模、有效客户数及客户消费能力、消费习惯等,因地制宜设立。

  既然是可以归纳为社区银行,就需要招商银行获得当地银监局的批文,以开设基于咖啡服务为载体的社区银行服务。但从监管的思路来看,由于前期叫停了民生银行的社区银行,银监会对社区银行的监管持稳妥、谨慎的态度。当然,由于各地的监管程度不一,社区银行的口子没有完全封闭,监管层只是强调持牌经营,并不是说关闭。即便最终没有拿到社区银行的资质,也可以转为无人的自助银行,以等待监管政策的放松。

  经过了解,目前招行在咖啡陪你的店面正在建设咖啡银行网点体验区,也没有配备银行人员,目前双方只是启动合作,而未来审批通过后,咖啡+银行的全新网点才将对外营业。这也符合前面的监管分析,招行的思路应该是边建设,边配备设备,同时向监管申请报备,如通过则派驻银行工作人员,这样服务质量和内涵可以更丰富;如通不过,则先设为自助银行,依托自助设备开展服务。

  当然,有理由相信银行的这种渠道变革最终会进入监管者的日常工作范围,线下的社区银行,各种类型的零售业态银行,以及线上的直销银行,未来都将成为银行的渠道延伸,而真正的银行服务将成为系统后台+渠道延伸的模式,中台的业务流程将被整合。

  咖啡银行,充满了零售的味道,这种渠道变革的态度是值得肯定的。但是,这种味道能不能成为一种持久的回味,取决于银行是否真正吸收零售业的做法,来进行金融服务的流程再造。

  互联网金融分析师、财经专栏作家。微信公众号:samchenkai文章为作者独立观点,不代表虎嗅网立场

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