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券商研报揭秘第三方支付盈利模式

手机免费访问www.cnfol.com2013年08月26日18:00 证券时报网  查看评论
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  近期,银联推出了《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》,2014年7月1日之前,逐步将非金融机构银联卡交易全面迁移至银联网络。这一着眼于收编第三方支付的举动引起了市场的热烈讨论。到底第三方支付的盈利模式是怎样的?

  海通证券近日研报分析称,“第三方支付”盈利模式主要来源于4部分,收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来潜在收益。收单业务按交易量的0.08%-0.22%收取手续费;预付卡作为一种辅助性货币,提前锁定未来收入,消费者获得一定返利;存在第三方公司的备付金能获取利息收入;平台公司初期以盈利为目的,其注重客户积累,客户需求,客户粘性等指标,目的就是实现平台潜在价值的提升。

  虚拟账户是线上互联网支付的核心,也是第三方支付机构的主要盈利模式之一。具体操作如下:

  1、第三方支付成立的虚拟账户(如支付宝等),必须在银行成立一个总的备付金账户。虚拟账户的资金统一在这个备付金账户中处理。

  2、客户在使用虚拟账户消费转账过程中,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有。但第三方支付机构并不能够对备付金账户中的资金随意处置,只能存活期或最长一年的定期存款,因此这部分资金绝大部分只能获得活期利息收入。

  3、支付宝备付金账户中的沉淀资金有两类:一类是待清算资金(如利用支付水电煤、还信用卡和银行卡转账),由于支付宝通过银行代付周期一般在一天以上,因此这些资金在被划走前会沉淀在备付金账户;第二类是中间账户资金(如淘宝购物),由于支付宝的一大功能是信用中介,因此顾客利用支付宝在网上购物后,资金首先被划拨到支付宝中间账户,当顾客收到货物再主动或者被动确认付款(支付宝的被动付款的时间是20天)。备付金账户的利息收入主要来自于第二类,主要是第一类资金的沉淀周期太短,因此收入贡献度低。

  4、国内前三大第三方支付平台是:支付宝、财付通和银联,占到市场份额的90%以上。支付宝和财付通的备付金管理模式一致,但银联有所不同。由于银联是人民银行下属国有企业,因此银联的备付金账户设在人民银行而非商业银行,其备付金账户的资金是得不到利息收入的。银联的盈利模式主要依靠交易手续费。

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