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一个关于你后半生的“大骗局”
首款以房养老的保险产品终于揭开神秘面纱。近日,保监会正式批复了幸福人寿《关于< 幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(a款) >保险条款和保险费率审批的请示》。这个看似很美的养老方式,真的靠谱吗?
一个关于你后半生的“大骗局”
 

首款以房养老的保险产品终于揭开神秘面纱。近日,保监会正式批复了幸福人寿《关于<幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(a款)>保险条款和保险费率审批的请示》。这意味着,自去年7月1日,保监会敲定在北京、上海、广州、武汉4个城市试点“以房养老”以来,国内首个“以房养老”保险产品正式面世。

  

这个看似很美的养老方式,真的靠谱吗?

  

能拿多少?百万房产每月固定到手2000多

  

首先,你最关注的应该是,我的房子给了保险公司,每个月能获得多少钱呢?我们用一个容易算的数字,100万的房产,得到的答案相当残酷———根据幸福人寿的产品费率表,如果你是60岁的男性,你办理后每个月未扣除相关费用(下同)只能拿到2514元。如果你是60岁的女性就把房子给保险公司,你每月拿到的钱,将只有2082元。而更残酷的是,这个收入恒久不变,并没有因通胀增加而会增加。

  

这个看似很美的养老方式,真的靠谱吗?

  

房子价格谁定?老人可共同选择评估机构

  

由于房屋价值的评估直接影响到了养老保险金额的多少,这个由谁来确定呢?“幸福房来宝”的保险条款显示,幸福人寿将和老人共同选择和委托一家具备国家一级资质的房地产评估机构进行房屋评估。幸福人寿董事长孟晓苏曾经表示,房价长期会涨,但以房养老保险产品设计的难度在于未来房价涨幅难于计算。首款产品在房价上涨的部分,保险公司不参与分享房屋增值收益。


房价涨了咋办?房产增值收益投保人独享

 

这款以房养老产品,将住房抵押与终身养老年金保险相结合,年龄在60周岁至85周岁之间的拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,并按照约定条件领取养老保险金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。


想退保咋办?六年后退保才免手续费

  

对于此款产品,幸福人寿将犹豫期设置得较长,为30天(普通产品犹豫期为10天),也就是说老年人投保后30天内退保,自身权益不受损失。但如果老人在保单生效之后选择退保,将承担一定退保手续费及其他各类费用和损失赔偿,退保手续费为退保之前累积计息的养老保险相关费用的一定比例,第一年至第五年分别为10%、8%、5%、3%和1%,第六年及以后年度退保,不再收取退保手续费。如果在一定期限内老年人无法偿还,保险公司将对抵押房屋行使处分权,即出售(变卖)抵押房屋。



延迟退休来了 快来查你的退休年龄吧!

现行退休年龄是如何制定的?

  

1951年:政务院颁布的劳动保险条例规定,男职工退休年龄是60周岁,女职工是50周岁。

  

1955年:女干部的退休年龄提高到55岁,这一法定退休年龄沿用至今。

  

这样的退休年龄规定已经实行了几十年,那现在为什么要延迟退休了呢?

   

延迟退休离你还多远?

  

延迟退休年龄不是一步到位的瞬时举措,而是历史的,渐进的过程,即用几十年时间把男女退休年龄提高到一个适中的水平。根据人社部部长尹蔚民的说法,具体延迟退休的方案有望17年推出2022年实施。

一个关于你后半生的“大骗局”
  

如果2022年方案顺利实施,这些人将刚好赶上延迟退休。

  

1972年及以后出生的女性工人

  

1967年及以后出生的女性干部和男性工人

  

1962年及以后出生的男性干部

  

对表自查:你可能在几岁退休?

  

在这次退休调整之中,收到影响较大的主要集中在70、80后人群。那么最后一个问题:我到底啥时候能退休呢?

  

以55岁退休为标准、假定每年延长退休时间为6个月,也就是每过2年延迟1年退休,自2022年起逐年累计递增,直到达到新拟定的退休年龄,就会得出下表:

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国外的人性化养老 附各国养老价格质量分析

 

养儿防老曾经是中华民族一个优良传统,也曾经是中国解决养老问题的长期习惯。但是现在这种传统和习惯正遭遇重大挑战:首先,长期实施的独生子女政策造成的4-2-1家庭结构使其变得越来越不符合现实;其次,物价尤其房价的大幅上涨使得年轻人难以独立,啃老现象日益严重。而这时,年迈的父母就不见得能依靠“养儿防老”了,西方人今日的习惯和现实也就成了我们这个昨日传统社会的借鉴,在这里,无论法国人、美国人还是英国人的养老方式都能给我们以启发。

  

法国人的需求

  

在法国工作时,我有许多留学巴黎的中国朋友,他们无论公派还是自费去的,在努力学习期间都尽力自食其力,找点零活,幸运的留学生能找到陪同老人的工作。陪同聊天,陪同散步,陪同购物,甚至陪同发呆。如果没有陪伴,老人独自生活既寂寞又孤单。

  

有人曾经解释过孤单和寂寞的区别:寂寞是别人远离了你,孤单是自己远离了别人。而法国人常常两者有之,因为他们壮年时往往刻意保持人与人包括与亲人之间的距离,年迈后倍感孤单,于是找外来人填补这个空白。

  

陪同就是一种服务,可以增加就业,还能培养年轻人,使其树立正确的人生观和价值观。法国人肯为此付钱,还倒过来给你增值服务。老人付出了多余的金钱却换得身心上的愉悦,青年人付出了多余的时间却换得知识的增长,也赚到了钱,这是典型的双赢。

  

美国人的智慧

  

在美国工作时,有一个新式养老院就在我常去游泳健身的路上,那是个红色的楼房,建在哈德逊河边炮台公园那个洛克菲勒花园边上,健身后可以沿着河边花园回家,边走边欣赏夕阳西下的美景,但是有时也放弃这个享受,改从养老院前面经过,就是想看老人们吃晚饭的情景。

  

那里老人们享受着彬彬有礼的服务,他们一个个身着正装在餐厅里吃饭聊天,侍者们身着白衬衫加上黑马甲,就像在酒店一样,看上去和谐而有尊严。有时也看到年轻男女加入饭局,那应该是他们的子女在周末来探望。这些子女也是蹭饭,因为这里不是对外营业的餐厅,只能收取住户的钱,所以老人还是花钱请自己子女来这里短暂陪同的。美国人通过把养老做成一个赚钱的产业来解决养老问题。

  

就如同法国人将住宅和办公楼混建,相互辉映,使得一些人可以步行上班一样。美国人将养老院和小学校和金融中心混建,让早晨的太阳和落日余晖朝夕相互辉映,使得生活区域更加丰富。对老年人来说,他们天天面对朝气;而对那些年轻人来说,他们则可以想象出自己的未来。在加拿大多伦多也有这种建在市内的养老院,因为无论在哪里,不吵不闹的老人都是好邻居。

  

英国人的选择

  

至于英国,那曾经是一个从摇篮到坟墓都被福利化了的国家。即便撒切尔夫人执政时大刀阔斧削减了一些社会福利,压缩了政府开支,养老金开支至今仍然是政府开支中最多的,是国防开支的3倍。

  

一位年近古稀的英国剑桥大学经济学家介绍他们国家养老制度时讲到,在其岳父去世后他应妻子的请求将90多岁的岳母接到自己伦敦家里同住,专门请人为她做一日三餐,按国人观念讲这是很有孝心的行为了,尤其是他们自己也是高龄的情况下。为了以防万一,他们还特别安装了报警器以便老人应急,结果这位英国老妇人像孩子一样经常按报警器,多数时没什么大不了的事,急救车却一次次出动,搞的家人和急救机构不胜其烦。尽管如此,依然每次满足老人需求,因为对急救机构来说不值得报警的事情虽小,但对老人来说就是大事。在老岳母又一次摔倒后,妻子和丈夫商量还是将母亲送往养老院。

  

第一梯队:同是万元,性价比更高

  

第一梯队为欧洲养老院,以德国、丹麦等国家为例。这一梯队养老院价格最高,大约在8000到1万元之间。但即便最高,用在上海酒店式养老院每月1万元的开支在这些地区养老院养老绰绰有余。

  

德国的养老院根据其护理程度而分为甲、乙、丙三级。甲级平均费用为1353.6欧元,乙级平均费用为约1244.04欧元,丙级平均费用为每人每月1127.7欧元。折合为人民币,价格大约在8500到10500之间。

  

与国内相比,这里的性价比要更高些。这一地区的养老院环境质量高,医疗条件也相对优越,同时,政府对于养老也极为重视,养老院的管理已形成比较成熟的模式,让人可以很放心。

  

第二梯队:中高端人群首选

  

第二梯队主要以美国与日本为首,平均价格维持在4000元左右。

  

这两个国家与第一梯队国家相比,人口多,从事养老行业的工作人员不会像第一梯队的国家那样短缺,因此在费用上要稍微便宜一些,基本维持在我国的中高档养老院消费水平。

  

这边养老成本其实与国内相差并不大,与一些一线城市相比,反倒还便宜。我所在的乔治亚州是全美养老院费用最低的一个州。养老院的房型大致分为普通单人间、双人间和高级单人间三种,月均费用分别为250美元、547美元和582美元,折合人民币就是1531元、3350元和3564元。

  

当然,也有贵一点的州,但是价格都不会太离谱,大约在人民币5000元。最贵的就是哥伦比亚特区,刚才我说的那三种房型每月平均价格分别为688美元、892美元、921美元,折合人民币就4000到5000多元。

  

第三梯队:工薪消费,可行性大

  

第三梯队国家集中在东南亚,以泰国为主,价格在1000到2000元之间。

  

在青年旅舍工作的徐源去过泰国多次,非常喜欢那个地方。在实地考察泰国多家养老院和对比国内养老院后,他决定为父母选择泰国作为安度晚年的地方。

  

泰国的自然条件好,阳光、沙滩与海洋,可以让人心情愉悦。另外,泰国特色的水疗与按摩对于老年人疗养也非常有好处。(中金在线综合人民网、重庆青年报)



揭秘中国最值得买房养老的十个小城市

千户苗寨

  

黔东南千户苗寨是世界上最大的苗寨聚居地,他们的房子、衣着、习俗都保留着最“原始”的状态,在这里能真正体验少数民族的生活。西江千户苗寨是由十余个依山而建的自然村寨相连成片,是目前中国乃至全世界最大的苗族聚居村寨。游历千山万水的余秋雨说,西江千户苗寨,一个用美丽回答一切的地方。

 

大理云龙县诺邓村

  

诺邓位于云南大理白族自治州云龙县深山里,美丽得出乎人们的意料,是全国首批“中国景观村落”,云南十大旅游古镇之一。诺邓依山而建,一条泉水流淌的小河将村子分成了北山钟楼和东村两部分。而诺邓作为千年白族文化村,一千多年来诺邓村名从未变更过,堪称地理史上的奇迹。村中现存大量的明、清建筑和玉皇阁道教建筑群、三教合一的宗教信仰、淳朴的民俗民风和秀丽多姿的民族文化,历史悠久的盐井文化构成了诺邓村独特的旅游资源。被推介为“中国最具旅游价值古村落”之一。

  

古镇宏村

  

这是藏匿于“桃花源里人家”的古镇,因一部奥斯卡获奖电影《卧虎藏龙》而闻名中外。但更多人认识它,是因为“中国画里的村庄”这一美誉。宏村的自然,正是“无边细雨湿春泥,隔雾时闻小鸟啼。杨柳含颦桃带笑,一边吟过画桥西。”宏村的魅力,是那些极具代表性的徽派建筑,高高昂起的马头墙,湖水清莲,拱桥如虹,就仿佛一幅画走进了很多人心里。

  

世外桃源坝美村

  

坝美村位于云南文山州广南县北部八达乡和阿科乡交界处,村子四面环山,不通公路,进出寨子主要靠村前村后两个天然的石灰溶岩水洞,村民们要摸着岩壁趟水、撑竹筏、划独木舟、坐小船,经过几公里长的幽暗的水洞才能进出。由于地处偏僻,交通不便,很难与外界交往,坝美村长时期与外世隔绝,处于封闭半闭状态。很少有人知道水洞里的山窝窝里,还有一个美丽的壮族村寨。云南真的很多地方都漂亮,但美中不足的就是行程却太艰难。每去一个地方,都要花上很多的时间坐车,以至于去坝美的时候我已经基本习惯了这种折磨,脱掉鞋淌着水过河的村民。

  

最美乡村婺源

  

婺源被称为“中国最美的乡村”,向你诠释了什么才是“乌托邦”式的理想家园:被淡淡炊烟笼罩的马头墙、山间梯田抽象的线条、暮色中骑在牛背上的村童、幽静的孤舟野渡、倒映在清澈山涧里的火红的枫叶……俨然一幅山高水远,结庐深山的中国水墨画,让人陡然间心静如水,恍若隔世。

  

黎平侗寨

  

贵州黎平侗寨,田园诗画尽在其间。黎平肇兴侗寨黎平肇兴侗寨位于贵州省黎平县东南部,地势处于两座山脉之间的谷地,村寨呈船形状。

  

泸沽湖畔一个人总要走陌生的路,看陌生的风景,听陌生的歌,然后在某个不经意的瞬间,你会发现,原本费尽心机想要忘记的事情真的就这么忘记了。

 

哈尼族村落

  

那片山高谷深,沟壑纵横,山地连绵,层峦叠嶂中藏着哈尼人的故事。哈尼人用顽强的毅力在这崇山峻岭中开凿出了世界闻名的、壮美的梯田。这片土地给了哈尼人物质所需的同时也给了我们一个美丽的艺术圣地。

 

雁荡山

  

雁荡山一定是受到了上天的眷顾,“奇”与“秀”兼而有之,被称为东南第一山也应该是实至名归的吧。游弋在这山清水秀奇峰怪崖的天然意境中,其间蕴涵着一份巨大的感召力,给来此一游的匆匆过客们带来一种生命的启迪和人生的希冀。

 

楠溪江

  

楠溪江以“水秀、岩奇、瀑多、村古、滩林美”的独有特色而闻名遐迩,是我国国家级风景区当中唯一以田园山水风光见长的景区。它至今遗存着新石器时代的文化遗址,唐宋元明清时的古塔、桥梁、路亭、牌楼和古战场,并保存着以“七星八斗”和“文房四宝”以及阴阳风水构思而建筑的古村落,且留存着大批完整的百家姓宗谱、族谱等,是修养身心的好去处。

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