【财经百科】第三方支付备付金落地 会影响我们买买买吗？

　　1月13日，央行在第三方支付机构身上加了一把“锁”，为的是保护你我放在第三方机构的钱。这把锁叫做“客户备付金集中存管制度”，防的是支付机构挪用、占用你我的钱。

　　按照央行要求，从17年4月17日起，支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

　　


　　啥叫客户备付金？

　　所谓“备付金”，是指支付机构预收其客户的代付货币资金。包括：放在支付宝余额、微信钱包里的钱，购物储值卡里的钱，抢红包得来的钱，网上支付下单后的钱，预付费卡……

　　“备付金”往往以支付机构的名义存在银行里，尽管都放在银行，但这些钱和存款可不一样。备付金的账户是开在支付机构名下，受支付机构支配；存放资金再多也不给个人利息，更不受存款保险制度保障。表面上，我们在支配自己钱的去向，实际上发布指令的是第三方支付机构。

　　备付金的归属权和调配权

　　恒丰银行研究院执行院长、人大重阳客座研究员董希淼表示，备付金不是支付机构的自有财产，所有权完完全全属于客户；然而，这又不是客户的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不是以客户的名义存入银行，而是以支付机构名义存放在银行。

　　由此，在此次央行要求的实施集中存管之前，大笔备付金怎么使用和调拨，事实上全由支付机构说了算。

　　备付金得不到统一管理的风险

　　央行关于第三方支付备付金得不到统一管理的风险给出四点理由：

　　一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

　　二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

　　三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

　　四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

　　会影响我们网购吗？

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼接受媒体采访时表示，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。

　　新规实施后，第三方支付机构会不会收取支付服务费？董希淼表示，整个支付行业竞争比较激烈，中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。因为消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。

　　会给支付机构带来多大影响？

　　


　　数据显示，备付金利息收入占支付行业营业收入的9%、预付卡行业收入的22%。如果突然全部停止付息，会对原来就薄利的支付机构收入雪上加霜。

　　不过支付宝、财付通在第一时间分别回应：

　　支付宝方面表示，坚决拥护央行新规，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。

　　财付通方面则表示，将积极配合、主动落实本次央行发布的新规。

　　最后，中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛称，备付金集中存管符合了当前支付清算体系改革的现实需求，以此作为起点，可以一方面更有效地驱逐市场“劣币”，另一方面更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展。此外，如何落实集中存管的细节，以及通过监管、协会、银行、清算组织等各方协同，来为支付机构提供更完善的配套服务，才是改革的重中之重。

　　本文综合浙江新闻、观察者网等。