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【财经百科】房抵贷真的是个好东西?钱滚钱真的那么好滚?

来源:中金在线综合    作者:佚名   2017-02-22 10:59:56
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  最近小编学习到一个新名词——“房抵贷”。这其实本身是银行开展的一个业务名称,13年就开始存在,只不过小编孤陋寡闻近儿才了解这样的事情。现在小编就带着大家一起了解了解房抵贷这个“坑”。

  
【财经百科】房抵贷真的是个好东西?钱滚钱真的那么好滚?


  那么问题首先就来了,什么是房抵贷呢?

  房抵贷,就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。简单的来说,就是贷款买来的住房再次抵押贷款,扣除借款人剩余贷款后,确定房抵贷金额。

  上面小编已经说过,房抵贷是银行开展的一项业务,很多银行都推出了“房抵贷”产品,只是具体限制上有差异,有的银行只接受已经还清按揭贷款的房产,而有的银行还可以接受只还贷一年的房子,门槛宽松。

  按照目前市面上的业务限制,几家大行把房抵贷额度控制在300万元以内,中小银行比较激进,有的银行甚至最高可贷2000万元,还有的银行表示,我们的房抵贷业务没有上限!

  
【财经百科】房抵贷真的是个好东西?钱滚钱真的那么好滚?


  那么“房抵贷”的钱一般都流入哪里?

  贷出的钱按要求,可以用于消费或经营,比如买车、装修、教育、医疗、旅游等用途。虽然明文规定不能用于购房,但是真正钱流向什么方向,是很难监控到的。这样的话,抵押第一套房子,拿着钱去交首付买第二套房子,然后再抵押第二套房子买第三套......只要你有一套房,且你所在的城市不限购,那么你就可以玩这个“房生房”的游戏。

  
【财经百科】房抵贷真的是个好东西?钱滚钱真的那么好滚?


  随着你不断的抵押,金融风险也不断被放大,只要中间有一个环节出现纰漏,将全盘奔溃,杠杆太高了。

  “房抵贷”真正的危险在背后

  要说“房抵贷”的这个风险,真的是有方方面面啊。高杠杆的背后必定藏着更大的风险。

  从银行方面来说,房抵贷如果没有管控好用途,贷出来的资金再流向楼市,这么高的杠杆,一旦未来房价下跌,借款人没钱还贷了,只能用房产抵押。但是商业银行不是房地产经营商,不具备房产经营的专业能力,不能因为抵押房产升值而高枕无忧。而且商业银行持有非自用不动产的风险权重为1250%,过多的不动产,你到时候可咋解释啊?

  
【财经百科】房抵贷真的是个好东西?钱滚钱真的那么好滚?


  对于楼市方面,房抵贷也是房价上涨的帮凶。购房者普遍持有“买涨不买跌”的心态,一旦市场上出现风吹草动,房价即便下跌5%,交易量也会大幅减少,成交将变得非常困难。像现在多城市都出的限购政策,一旦房价下跌,你350万买的房子,300万你愿意卖出去嘛?要知道,“房抵贷”下的不良贷款,并不是严格按照银行预期在发生。

  对于借贷人,伤害无疑是最大的。房抵贷属于典型的自加杠杆,与配资炒股无异。不要觉得买了房子就一定赚钱了,现在楼市每天都在变的政策,你保不准哪一天房价就跌下来了。到时候巨额的贷款还不上,房子给了银行,你愿意吗?真的是哭爹喊娘都没用了。

  
【财经百科】房抵贷真的是个好东西?钱滚钱真的那么好滚?


  所以说,千万不能用房抵贷的钱用于炒房、炒股等一切风险投资行为。

  当然,也不是说房抵贷这样的业务不能使用,真是急用钱,比如要一笔很大的金额看病救命,或者短期应个急,还是可以选择的,毕竟贷款快,能给的额度也高,而且利率也是按照基准贷款利率上浮的,目前普遍上浮20%-50%,相比民间借贷还是低不少。如果我们考虑使用房抵贷,就得充分考虑家庭的财务状况和每月还款的是否能承受,多了解不同银行的利率,争取选择最低的。如若自己的财力不能承受,希望大家慎重又慎重。
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