【财经百科】房抵贷真的是个好东西？钱滚钱真的那么好滚？

　　最近小编学习到一个新名词——“房抵贷”。这其实本身是银行开展的一个业务名称，13年就开始存在，只不过小编孤陋寡闻近儿才了解这样的事情。现在小编就带着大家一起了解了解房抵贷这个“坑”。

　　


　　那么问题首先就来了，什么是房抵贷呢？

　　房抵贷，就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。简单的来说，就是贷款买来的住房再次抵押贷款，扣除借款人剩余贷款后，确定房抵贷金额。

　　上面小编已经说过，房抵贷是银行开展的一项业务，很多银行都推出了“房抵贷”产品，只是具体限制上有差异，有的银行只接受已经还清按揭贷款的房产，而有的银行还可以接受只还贷一年的房子，门槛宽松。

　　按照目前市面上的业务限制，几家大行把房抵贷额度控制在300万元以内，中小银行比较激进，有的银行甚至最高可贷2000万元，还有的银行表示，我们的房抵贷业务没有上限！

　　


　　那么“房抵贷”的钱一般都流入哪里？

　　贷出的钱按要求，可以用于消费或经营，比如买车、装修、教育、医疗、旅游等用途。虽然明文规定不能用于购房，但是真正钱流向什么方向，是很难监控到的。这样的话，抵押第一套房子，拿着钱去交首付买第二套房子，然后再抵押第二套房子买第三套......只要你有一套房，且你所在的城市不限购，那么你就可以玩这个“房生房”的游戏。

　　


　　随着你不断的抵押，金融风险也不断被放大，只要中间有一个环节出现纰漏，将全盘奔溃，杠杆太高了。

　　“房抵贷”真正的危险在背后

　　要说“房抵贷”的这个风险，真的是有方方面面啊。高杠杆的背后必定藏着更大的风险。

　　从银行方面来说，房抵贷如果没有管控好用途，贷出来的资金再流向楼市，这么高的杠杆，一旦未来房价下跌，借款人没钱还贷了，只能用房产抵押。但是商业银行不是房地产经营商，不具备房产经营的专业能力，不能因为抵押房产升值而高枕无忧。而且商业银行持有非自用不动产的风险权重为1250%，过多的不动产，你到时候可咋解释啊？

　　


　　对于楼市方面，房抵贷也是房价上涨的帮凶。购房者普遍持有“买涨不买跌”的心态，一旦市场上出现风吹草动，房价即便下跌5%，交易量也会大幅减少，成交将变得非常困难。像现在多城市都出的限购政策，一旦房价下跌，你350万买的房子，300万你愿意卖出去嘛？要知道，“房抵贷”下的不良贷款，并不是严格按照银行预期在发生。

　　对于借贷人，伤害无疑是最大的。房抵贷属于典型的自加杠杆，与配资炒股无异。不要觉得买了房子就一定赚钱了，现在楼市每天都在变的政策，你保不准哪一天房价就跌下来了。到时候巨额的贷款还不上，房子给了银行，你愿意吗？真的是哭爹喊娘都没用了。

　　


　　所以说，千万不能用房抵贷的钱用于炒房、炒股等一切风险投资行为。

　　当然，也不是说房抵贷这样的业务不能使用，真是急用钱，比如要一笔很大的金额看病救命，或者短期应个急，还是可以选择的，毕竟贷款快，能给的额度也高，而且利率也是按照基准贷款利率上浮的，目前普遍上浮20%-50%，相比民间借贷还是低不少。如果我们考虑使用房抵贷，就得充分考虑家庭的财务状况和每月还款的是否能承受，多了解不同银行的利率，争取选择最低的。如若自己的财力不能承受，希望大家慎重又慎重。